为初创企业研究、分析和选择最好的健康保险需要时间。 本文包括您需要掌握的所有内容。
对于初创公司，健康保险提供商的目标是通过他们的计划使医疗保健更加经济和可及。 进入工作市场的个人正越来越多地涌向快节奏的初创公司。
在您的组织发展和扩大规模的同时以低预算工作是您作为企业家可能面临的最繁重的事情之一。
开办企业，尤其是预算有限的企业，非常重视谨慎使用资源。 由于大多数人没有重要的人力资源部门，因此通常会忽略医疗保健等不太重要的目标。
虽然很少有组织将健康和保健作为优先事项，但在为初创企业发展健康保险方面，企业家的数量确实还有很长的路要走。
如果你是一个初出茅庐的人 商业 老板，您可能想知道是否应该为您的员工提供创业健康保险福利。 此外，您可能有兴趣了解更多关于团体健康保险以及与启动健康保险相关的支出。
继续阅读以发现在购买任何健康保险计划之前要考虑的需求和要素
健康益处：寻找什么以及如何衡量它们
要为您的员工提供健康保险，您必须做出以下关键选择：
- 我应该使用哪种经纪人或经纪人类型为我的员工购买团体健康保险？
- 您打算提供哪些健康保险计划？
- 您应该提供什么其他类型的保险？
- 贵公司在多大程度上报销员工保险费？
- 您是否为您的孩子、配偶和同居伴侣支付保险费？
对于企业家来说，健康保险如何运作？
您的创业公司的健康保险费用将由各种因素决定，包括以下因素：
- 您选择的包裹
- 您的启动位置
- 员工平均年龄
- 政策和福利偏好
在查看初创公司的健康保险选择时，首先比较不同级别的保险是一个好主意。 任何健康计划的精算价值 (AV) 都表示为医疗保险提供者将根据患者保护和 ACA（平价医疗法案）承保的医疗保险费用中位数的百分比。
- 青铜
- 白银
- 黄金
- 铂金
例如，如果您为您的员工提供一份精算福利为 60% 的健康保险计划（即青铜计划），那么保险公司通常会承担投保人 60% 的医疗支出。 您的员工将承担 40% 的医疗费用（不超过保险计划允许的自付费用最高限额）。
但是，您还应确保有重大健康问题、需要更频繁的医疗预约和药物治疗或通常需要更频繁地获得医疗保健服务的员工可以管理承保范围。
您可以查询您的工人的健康保险替代方案，尤其是在以下方面：
- 免赔额
- 你必须从口袋里花的最多的钱
- 保费
- 意外事故
健康保险政策选择指南
在为员工选择健康计划时，需要考虑各种变量。
地点：
许多医疗保健提供者只在某些地方工作。 您的公司应提供的健康保险类型也受其所在位置的影响。 医疗保健提供者（医院和医生）往往是本地的，因此健康保险公司提供的计划通常仅限于单个城市或大都市地区。
成本：
除了调查共付额、免赔额和计划费用外，您还需要了解在看专科医生时除了免赔额之外还需要哪些共付额（就诊或药物的自付费用） （保险开始前治疗和程序的自付费用），以及保单费用。
等级计划：
医疗保健专业人员提供了广泛的选择（即金、铜、银）。 最著名的健康保险公司，如 Aetna、Anthem、Blue Cross、Cigna 和 United Healthcare，在各自的领域（即金、铜、银）（即金、铜、银）提供许多计划。
这些套餐的价格将根据它们提供的覆盖程度而有所不同。 与自付额较高、自付额较高且网络较窄的计划相比，自付额较低或没有自付额、共同支付费用较低以及医院和医生网络较大的计划的保险费也将更高。
行情：
从多家保险公司获取报价可能会帮助您比较医疗保健计划和费用。 经纪人可以接触到许多不同的保险公司，这些保险公司可以为您提供各种保单备选方案的报价。 这些报价将根据您员工的人口统计数据进行个性化，例如年龄和性别。 大部分计划是按每个员工每月开具发票的。
员工提供：
如果您的员工人数有限，只提供一个计划是有意义的。 假设您为您的初创公司选择了一种具有大型网络的知名方法。 在这种情况下，考虑到您的员工库可能规模较小以及与管理多个计划相关的管理复杂性，通常只为员工提供一个计划选择是有意义的。
创业需要健康保险
1：提供健康保险比看起来容易
在此过程中的任何一步，您都可能会从健康保险代理人或专业人士那里获得帮助。 他们将作为您的独家代理开展以下活动：
- 根据初创公司的规定和员工的偏好，帮助您为您和您的团队挑选理想的套餐
- 验证是否提供了所有联邦规定的员工福利以确保合规。
- 为您的员工担任常驻医疗保健专家的职位，这样您就不会独自面对有关健康福利的难题。
2：确保员工的士气
贵公司应该为员工提供的第一个主要福利是健康保险。 随着公司的扩张，您可能希望提供更多福利。 为什么这很重要？
如果医疗福利对您的员工至关重要，那么它们对您也应该是至关重要的。 保证提供医疗保险和福利有助于吸引顶尖人才并推动员工在您的组织中停留更长时间。
3：减少您欠税的金额
下表概述了与向员工出售团体健康保险相关的所有税收优惠：
- 雇主捐款可以免税。
- 雇主从工资中扣除工资税，税率为 7.65%。
- 降低雇主为工人提供的福利的保费
参与集体购买协议的创始人和工人支付医疗保健税前资金。 因此，您的团体的健康保险费可能会减少多达 45%。
4：更容易获得医疗保健
个人保险网络通常比大型组织更受限制。 这表明公司的员工不能通过个人保险获得与通过商业赞助计划获得相同的医生和诊所。
由于个人计划的网络规模因州而异，因此购买团体套餐可以让员工接触更多的医生和医院，从而增加他们不需要更换提供者的可能性。
初创企业的健康保险
最受接受的小型企业健康保险公司提供低廉的费率、定制的承保选项、广泛的医疗提供者网络和可访问性。
保险公司可以根据雇主希望为员工提供的福利来调整政策，有时除了全面的医疗保险外，还提供牙科和视力保险，为员工提供更多选择。 以下是创业公司的五种顶级健康保险；
- 蓝十字蓝盾
它是一个由全国 36 家独立保险公司组成的非营利组织。 自 1929 年成立以来，该组织的成员收到了 AM Best 的大部分积极评价。
负责审查和认证健康计划的非营利性国家质量保证委员会在 2.5 分制上给这些公司的总体评分为 4.5 到 5。
此外，该公司通过 BCBS Global 覆盖全球 190 多个国家。 使用该公司的庞大网络可以比较 1,600 多种不同治疗方法的价格。 因为它覆盖了近 XNUMX 万小企业员工。
BCBS 健康保险计划是员工人数少于 50 人的公司的热门选择。 BCBS 提供了一系列网络可能性，BlueCard PPO 凭借其广泛的网络保持领先地位，覆盖美国 96% 的医院和 95% 的医生。
根据您工作的公司，您的健康保险计划的条款可能会发生变化。 即使这样，您也可以使用他们网站上的搜索栏来获取当地销售代表的电话号码，他们可以为您提供特定于您所在位置的信息。
- UnitedHealthcare的
超过 1.3 万医疗保健从业者和 6,500 家机构与该公司在美国合作。
一名联邦法官于 2019 年 XNUMX 月裁定，UHC 歧视那些因精神疾病和毒瘾而寻求治疗的人，因为该公司的精神健康保险历史。 从那时起，该公司通过收购虚拟行为医疗保健初创公司 AbleTo 扩展了其认知医疗保健解决方案。
UnitedHealth Group 每年在技术和创新方面投资约 3.5 亿美元，其小型企业项目利用了几种独特的技术。 会员可以通过虚拟就诊与医生预约并获得处方。 Symptom Checker 是另一项综合服务，它利用人工智能提供关键的医疗建议。
- Humana公司
Humana 是著名的私人健康保险和医疗保险补充计划提供商。 Humana 还在 18 个州为小公司提供 1961 到 1984 名员工的团体医疗保险。 该集团成立于 XNUMX 年，并于 XNUMX 年开始销售健康保险。
美国的许多医疗和专家提供者与 Humana 合作开展各种计划和服务。 Humana 在全国范围内拥有 350,000 名医生和 3,000 家医疗机构。 Humana 为小型和大型公司提供以下五种选择：
- 天篷：对健康要求不高的人有益。 访问初级保健提供者需要 20 美元的共付额。 预防保健的费用不算什么。
- 最具成本效益的高级选项。 网络内的提供者是唯一可以提供免费预防性护理的人。
- 简单：网络内访问没有免赔额，并且共同支付很容易。 预防保健的费用不算什么。
- HDHP：无共付额的高免赔额健康计划。 大多数计划都符合 HSA 资格。
- 共付额：与预防保健、远程医疗和药房服务相关的费用。
这些计划的费用因地区而异。 Humana 还为拥有多达 100 名员工的小型企业提供了一种称为“水平资助保费”的成本节约选项。 您可以在线或致电代表了解有关该计划的更多信息。
- 安泰
Aetna 是一家历史悠久的保险公司。 尽管 Aetna 并非在每个州都可以使用，但该公司拥有大量的国际业务，拥有超过 700,000 家初级保健提供者和 5,700 多家医院。 根据您所在的州，公司可能会提供其中一项、两项或全部三项计划，以及其他计划； 费用可能会有所不同：
- 开放选择计划：无需参考即可查看任何医疗保健提供者。 网络内访问价格最高。
- 选择的传统健康保险计划：您提前付款，然后向任何有执照的提供者或设施提交报销要求。 您需要了解计划设计和福利摘要的来龙去脉。
- 一对一 Aetna HealthFund：将高免赔额健康计划与 HRA 或 HSA (HSA) 相结合。
对于小公司，Aetna 有四种不同的健康成本分摊计划可供选择。 这些为员工提供了税收优惠的储蓄可能性：
- 让健康基金偿还医疗费用的协议
- 健康储蓄账户
- HealthFund 灵活支出账户
- 提前退休补偿安排
医疗支出账户使投保人能够在纳税前为未来的医疗支出积累资金。 供款可帮助您最大限度地减少应税收入，将更多的钱放在您和您的工人的口袋里。
- 信诺
Cigna 是一家国际医疗保健公司，在 180 多个国家拥有超过 30 亿客户和患者关系。 该公司网络中总共有 1.5 万名医生、诊所和设施合作伙伴，这令人印象深刻。
这些州拥有超过 50 名员工的企业可以获得 健康险 通过信诺。 员工人数少于 25 人的自筹资金计划也可以利用这些行政服务。 Cigna 的团体健康保险套餐包括：
- Open Access Plus (OAP)：廉价的全国性网络
- 来自 Cigna SureFit 的可定制保险计划
- 赔偿计划：无需推荐的网络储蓄计划
- HMO：您所在地区的低成本、高质量的医疗保健提供者
- LocalPlus：一个重点狭窄的低成本服务提供商网络
- 网络：附近的高质量、低成本供应商
- PPO：一个庞大的全国性网络，相当于 OAP，但允许更多的网络外护理。
Cigna Group Medicare 提供的健康保险选择灵活，可满足退休人员和您的业务不断变化的需求。
关于初创公司健康保险的常见问题解答
有关初创公司健康保险的最常见问题的答案，请参见下文；
- 小企业员工是否必须购买健康保险？
法律不强制小公司所有者为其员工提供健康保险。 因此，了解您所在的州如何对小企业进行分类，以及您必须为员工提供的福利，对于您公司的长期健康和福祉至关重要。
- 小公司获得团体健康保险的费用是多少？
小公司所有者选择给予员工的覆盖程度。 小型企业的所有者通常每个员工每月平均花费 400 到 500 美元，具体取决于他们的年龄。
- 要被要求提供健康保险，小型企业的员工最低限度是多少？
根据 ACA，拥有至少 50 名工人的雇主必须提供一些健康保险，如果不提供，他们必须支付罚款。
- 初创公司应该在哪里购买商业计划？
Healthcare.gov，通常被称为 The Marketplace，为像您这样的小企业主提供了两种健康保险选择。 如果您完全拥有自己的企业，您可以选择购买个人健康保险单。
青铜、白银或黄金计划提供一系列每月费用、免赔额和承保选项。
- 您如何选择既充足又负担得起的健康保险计划？
一旦您选择了您想要获得的保险类型以及向谁购买保险，下一步就是申请保单。
与保险提供商密切合作，以获取有关后续步骤的信息。 这通常需要提交所有工人的姓名和个人详细信息。
关于创业公司健康保险的结论
广泛的网络可以为员工提供更多选择，尤其是那些需要特殊护理或希望继续就诊首选医生和医院的员工。
此外，一些保险公司提供适合当今小型企业需求的计划，提供多种保费和免赔额的可能性。 它还可以帮助企业主驾驭所有这些技术，使决策过程更容易处理。