Seguro de invalidez para indivíduos

Seguro de Invalidez para Indivíduos como o próprio nome sugere é o tipo de produto de seguro que fornece renda em uma situação em que um segurado é impedido de trabalhar e ganhar uma renda devido a uma deficiência.

Nos Estados Unidos, os indivíduos podem obter seguro de invalidez do governo por meio do Sistema de Previdência Social. Eles também podem comprar seguro de invalidez individual de seguradoras privadas.

Como funciona o seguro de invalidez

Na maioria das vezes, os produtos de seguro protegem contra uma perda específica, como quando um plano de seguro de propriedade e acidentes reembolsa o segurado pelo valor da propriedade roubada.

No entanto, no caso do seguro de invalidez, esta indemnização refere-se à perda de rendimentos causada por uma invalidez.

Por exemplo, se um trabalhador ganhasse $ 40,000 por ano antes de se tornar deficiente e se sua deficiência o impedisse de continuar a trabalhar, seu seguro de invalidez o compensaria por uma parte de sua renda perdida, desde que se qualificasse.

Neste sentido, seguro de invalidez cobre essencialmente o custo de oportunidade do trabalhador agora incapacitado.

Na prática, existem muitas condições que um segurado deve cumprir para receber esses pagamentos. Isso é particularmente verdadeiro em relação ao Sistema de Previdência Social dos EUA.

Para se qualificar para o seguro de invalidez patrocinado pelo governo, os candidatos devem provar que sua deficiência é tão grave que os impede de se envolver em qualquer tipo de trabalho significativo.

Por outro lado, alguns planos privados exigem apenas que o solicitante demonstre que não pode mais continuar na mesma linha de trabalho em que estava envolvido anteriormente.

O Sistema de Previdência Social também exige que os requerentes demonstrem que sua deficiência deve durar pelo menos 12 meses ou que deve resultar em morte.

Tal como acontece com todos os tipos de seguro, os planos de seguro de invalidez sempre terão prêmios mais caros se seus termos e condições forem mais favoráveis ​​ao segurado. Por outro lado, planos com termos menos generosos normalmente terão prêmios de seguro mais baixos.

Algumas das principais características que afetam os prêmios de seguro em planos de seguro de invalidez incluem a duração do período de eliminação, que é o período de tempo que o solicitante deve esperar após ficar incapacitado antes de começar a receber os benefícios acumulados; o período do benefício, que é por quanto tempo esses benefícios continuam sendo pagos; e quão rigorosa é a definição de “deficiência” sob a política.

O custo do seguro de invalidez

Em uma estimativa aproximada, o seguro de invalidez normalmente custa cerca de 2% do salário anual da pessoa segurada.

Obviamente, o valor real dependerá muito da seguradora e dos recursos da apólice, como os discutidos acima.

Diferentes indivíduos terão diferentes preferências em termos de quanto estão dispostos a pagar em troca de maiores ou menores proteções contra uma potencial deficiência.

Para esclarecer melhor o ponto, considere dois trabalhadores hipotéticos. O trabalhador P é um profissional que trabalha em uma área altamente especializada.

O trabalhador P levou dez anos de educação pós-secundária para se qualificar em seu campo, e isso permitiu que eles gerassem uma renda relativamente grande de US$ 250,000 por ano. O trabalhador Q, por outro lado, é um graduado do ensino médio que alterna regularmente entre os empregos e ganha cerca de US$ 30,000 por ano.

O trabalhador P sabe que, se ficar incapacitado, ainda poderá trabalhar em outro campo, mas isso provavelmente exigiria uma perda significativa de renda. Por esta razão, eles decidem comprar um plano de seguro de invalidez relativamente caro que tenha uma definição flexível de invalidez.

Por causa da alta renda do Trabalhador A, eles podem pagar facilmente seus prêmios relativamente altos. O trabalhador Q, por outro lado, decide optar por um plano com prêmios mais baixos, mesmo que esse plano tenha uma definição mais rígida de invalidez.

Além de ter menos recursos disponíveis para pagar os prêmios, o Trabalhador Q também é menos relutante em trabalhar em uma área fora de sua ocupação atual, uma vez que a natureza de seu trabalho é menos especializada.

Tipos de seguro de invalidez

  • Incapacidade de Curto Prazo (DST)
  • Incapacidade de Longo Prazo (LTD)

Deficiência de curto prazo

Essas apólices têm um período de carência de 0 a 14 dias com um período máximo de benefício não superior a dois anos, enquanto as apólices de invalidez de longa duração têm um período de carência de várias semanas a vários meses com um período máximo de benefício variando de alguns anos até o resto da sua vida.

As políticas de deficiência têm dois recursos de proteção diferentes que são importantes para entender:

Não cancelável: significa que a apólice não pode ser cancelada pela seguradora, exceto por falta de pagamento de prêmios.

Isso lhe dá o direito de renovar a apólice todos os anos sem aumento do prêmio ou redução dos benefícios.

Renovável garantida: isso lhe dá o direito de renovar a apólice com os mesmos benefícios e não ter a apólice cancelada pela empresa.

No entanto, sua seguradora tem o direito de aumentar seus prêmios, desde que o faça para todos os outros segurados na mesma classe de classificação que você.

Além das políticas tradicionais de deficiência, existem várias opções que você deve considerar ao comprar uma política. Sua companhia de seguros lhe dá o direito de comprar um seguro adicional posteriormente.

Coordenação de benefícios

A quantidade de benefícios que você recebe de sua companhia de seguros depende de outros benefícios que você recebe por causa de sua deficiência.

Sua apólice especifica um valor alvo que você receberá de todas as apólices combinadas, portanto, esta apólice compensará a diferença não paga por outras apólices.

Ajuste do custo de vida (COLA) O COLA aumenta seus benefícios de invalidez ao longo do tempo com base no aumento do custo de vida medido pelo Índice de Preços ao Consumidor. Você pagará um prêmio mais alto se selecionar o COLA.

Piloto de invalidez residual ou parcial; Esta disposição permite-lhe regressar ao trabalho a tempo parcial, receber parte do seu salário e receber uma indemnização por incapacidade parcial se ainda estiver parcialmente incapacitado.

Devolução do prêmio

Esta disposição exige que a companhia de seguros reembolse parte do seu prêmio se nenhuma reclamação for feita por um período específico de tempo declarado na apólice.

Dispensa de provisão de prêmio; esta cláusula significa que você não precisa pagar os prêmios da apólice depois de ficar desativado por 90 dias.

Incapacidade a longo prazo

O seguro de invalidez de longo prazo (LTD) ajuda a proteger sua capacidade de sustentar sua família e garantir que você tenha dinheiro suficiente para pagar o essencial se estiver muito doente ou ferido para trabalhar.

Mas nem todas as doenças ou lesões se qualificam como condições incapacitantes que fariam com que o seguro de invalidez entrasse em ação.

Ter alguns exemplos de seguro de invalidez de longo prazo ajudará você a descobrir como funciona o seguro de invalidez de longo prazo. Os benefícios do seguro de invalidez de longo prazo podem expirar após a rescisão do contrato de trabalho.

Exemplos de seguro de invalidez de longo prazo são uma boa maneira de mostrar os benefícios do seguro de invalidez de longo prazo.

Porque nem toda condição médica ou lesão se qualifica como incapacitante ou é considerada incapacitante o suficiente para desencadear o pagamento de benefícios de seguro limitados. exemplos podem ser usados ​​para demonstrar os tipos de doenças ou lesões que podem se qualificar para benefícios.

Quando uma companhia de seguros está avaliando se sua condição é ou não considerada uma incapacidade de longo prazo, há muitos fatores que influenciam a tomada dessa decisão. É por isso que é importante que você tenha registros médicos que mostrem com precisão todos os seus sintomas, bem como exames médicos e outras avaliações.

Por exemplo, se o seu nível de dor for alto e isso impossibilitar o sono, então você tem fadiga, além de outros sintomas que podem ser mais incapacitantes do que apenas a lesão ou condição original que você tem.

Como regra geral, as condições que são reconhecidas pela Administração da Previdência Social como incapacitantes também devem se qualificar como condições incapacitantes para fins de seguro de invalidez de longo prazo, embora isso possa não ser verdade para todas as condições.

A Social Security Administration (SSA) mantém uma lista das condições que considera incapacitantes que contém mais de 200 condições e quaisquer requisitos especiais que devem ser atendidos.

As condições e requisitos são publicados no Blue Book da SSA, que você pode pesquisar on-line para ver se a condição que você tem está listada no livro.

Quando a Administração da Previdência Social está avaliando se uma condição é ou não incapacitante quando a pessoa não atende a todos os requisitos que estão no Livro Azul da SSA, eles analisam fatores como:

Sua idade: Se você for mais velho e ficar doente ou ferido, pode ser mais difícil para você voltar ao trabalho do que seria para uma pessoa mais jovem, então sua idade influencia se sua condição é ou não considerada incapacitante.

Sua educação: Se você não teve nenhuma educação formal em nenhuma outra área além daquela em que está trabalhando atualmente, será menos provável que consiga mudar para outro tipo de trabalho. Se você não pode fazer o trabalho para o qual foi educado, é mais provável que seja considerado deficiente.

Sua história de trabalho: Se você trabalha no mesmo tipo de trabalho toda a sua carreira ou há mais de dez anos e não tem treinamento em nenhum outro tipo de trabalho quando não pode mais fazer esse tipo de trabalho, é desabilitado mais forte.

Sua condição médica: Se você desenvolver uma doença progressiva que só piorará com o passar do tempo, isso afetará se você é considerado deficiente ou não, porque significa que você não se recuperará e poderá voltar ao trabalho.

Não importa qual seja sua condição médica ou lesão, se é algo progressivo, é incapacitante, porque não há chance de você se recuperar e poder trabalhar novamente da maneira que fazia antes de sua condição começar.

Quais condições médicas normalmente se qualificam para o seguro de invalidez de longo prazo?

Quando as pessoas pensam em não poder trabalhar por muito tempo ou em ficar permanentemente incapacitadas, geralmente pensam em se machucar em um acidente de carro ou algum outro tipo de acidente.

Mas há muitas doenças que normalmente são consideradas incapacitantes, especialmente se impossibilitam que você continue fazendo o único tipo de trabalho que já conheceu.

Quais condições médicas qualificam para incapacidade de longo prazo?

Existem dezenas de condições de saúde que podem qualificar alguém para receber benefícios de invalidez de seu seguro de invalidez de longo prazo.

Distúrbios autoimunes como Síndrome de Fadiga Crônica, Lúpus e Fibromialgia podem ser permanentemente incapacitantes. Assim como doenças como HIV / AIDS, Doenças Degenerativas do Disco e Doença de Crohn.

Condições de saúde mental como depressão e transtorno bipolar também podem se qualificar como incapacitantes permanentes se forem graves o suficiente.

Existem também condições que podem afetar diretamente a capacidade de trabalho de alguém, como a osteoartrite, que são consideradas permanentemente incapacitantes em algumas circunstâncias.

Existem condições médicas em todos os ramos da medicina que normalmente se qualificam como incapacitantes permanentes, como:

Problemas neurológicos: Neuropatia, Parkinson, lesão cerebral traumática, acidente vascular cerebral, doença de Alzheimer (início precoce), paralisia de Bell

Distúrbios Respiratórios: Asma, DPOC, Enfisema, Sarcoidose, Pneumonia, Infecções pulmonares crônicas.

Distúrbios cardiovasculares: Insuficiência Venosa Crônica, Hipertensão, Insuficiência Cardíaca Congestiva, Ataque Cardíaco, Doença Arterial Coronariana, Acidente Vascular Cerebral, Doença Arterial Periférica, Distúrbios Musculoesqueléticos, Dor nas Costas Distúrbio do Túnel do Carpo

Fracturas: Hérnia de disco, artrite, espinha, bífida, tendinite ciática

Outras condições médicas, como queimaduras, perda de visão, degeneração macular e perda auditiva, podem ser consideradas incapacitantes se atenderem a determinados critérios.

Benefícios do Seguro de Invalidez

Existem outras condições e lesões que também são consideradas incapacitantes, como alguns tipos de câncer. Qual doença se qualifica para incapacidade de longo prazo depende de fatores como a gravidade da condição e a quantidade de evidências médicas que você possui.

A qualificação ou não de uma condição como desativante geralmente depende dos detalhes de sua situação exclusiva.

Se o seu câncer for tratável, você poderá se qualificar para benefícios de seguro de invalidez enquanto estiver em tratamento e não puder trabalhar, mas pode ser esperado que você volte a trabalhar assim que o tratamento for concluído com sucesso.

Mas o mesmo câncer em outra pessoa pode não responder ao tratamento e então essa pessoa ficaria permanentemente incapacitada.

É por isso que é extremamente importante ter o máximo possível de documentação médica de sua condição.

Certifique-se de ter várias cópias de qualquer resultado de teste, como ressonâncias magnéticas, exames de sangue ou exames de PET. Biópsias, raios-X e outros resultados de exames médicos ajudarão a provar que sua condição tornará impossível para você trabalhar.

Guarde toda a documentação médica fornecida pelo seu médico ou hospital e solicite o seu histórico médico ao seu centro de tratamento primário para que você tenha uma cópia em mãos.

Que outros cenários se qualificam para o seguro de invalidez de longo prazo?

Se sua doença médica for uma condição pré-existente, o seguro de invalidez de longo prazo pode não pagar nenhum benefício.

É muito importante obter uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo o mais rápido possível, para que, se você desenvolver uma doença, ela não seja diagnosticada antes de comprar o seguro. Qualquer coisa que seja diagnosticada antes que a apólice de invalidez de longo prazo esteja ativa é considerada uma condição pré-existente e pode não ser coberta.

Como solicitar o seguro de invalidez de longo prazo & Insights

Todos os seguros são projetados para ajudar a protegê-lo contra coisas que possam acontecer, mas o seguro de invalidez de longo prazo só pode ajudá-lo a protegê-lo contra doenças ou lesões qualificadas que você ainda não tem.

Condições pré-existentes ou lesões não são cobertas. Comprar uma apólice de seguro de invalidez de longo prazo agora, enquanto você está saudável, é a melhor maneira de se preparar para um futuro em que nem sempre esse será o caso.

Se você ainda não adquiriu um seguro de invalidez de longo prazo, não deve esperar para obter uma apólice. Você pode obter uma cotação de seguro de invalidez de longo prazo de seu corretor para aplicar imediatamente. Você pode se inscrever depois de ter estudado e entendido os termos e condições do documento da apólice.

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