Que savez-vous des coûts de l'assurance maladie pour les petites entreprises ? Toutes ces variables contribuent à la dépense globale de fourniture d'une couverture d'assurance maladie de groupe, qui va au-delà des taux déjà élevés.
Alors, combien coûte l'assurance maladie des petites entreprises et que peut faire un propriétaire de petite entreprise si les prix de l'assurance maladie semblent inabordables compte tenu de la situation financière de l'entreprise ?
Dans cet article, nous passerons en revue les prix que les petites entreprises peuvent s'attendre à payer lorsqu'elles offrent une assurance maladie de groupe, ainsi que la manière dont les entreprises peuvent contrôler leurs dépenses.
Procédure d'obtention d'une assurance maladie en petit groupe ?
Des plans d'assurance maladie pour petits groupes sont disponibles pour les entreprises de moins de 50 employés comparables à temps plein, et ces plans peuvent être utilisés pour fournir une assurance maladie à leurs employés.
Les compagnies d'assurance spécialisées dans les petits groupes évaluent le risque en fonction d'un groupe d'employés plutôt que d'un seul individu.
En conséquence, ils peuvent fournir des primes inférieures à celles que de nombreux travailleurs pourraient obtenir s'ils souscrivaient à leur assurance maladie.
Pour l'assurance maladie en petit groupe, contrairement à certains autres types d'assurance maladie, vous pouvez rechercher une couverture à n'importe quelle période de l'année.
A combien s'élèvent les primes d'une assurance maladie collective ?
Les prix annuels moyens de l'assurance maladie de groupe pour une couverture individuelle sont d'environ 7,470 21,342 $, tandis que les coûts annuels moyens de la couverture familiale sont d'environ XNUMX XNUMX $.
67 % des petites entreprises paient entre 25 % et 50 % des primes pour la couverture familiale, ce qui représente environ 455 $ à 910 $ en dépenses mensuelles pour une famille de quatre personnes.
Les primes pour certains types de plans, tels que les politiques d'organisation de fournisseur préféré (PPO) et les plans d'organisation de maintien de la santé (HMO), sont plus chères que pour d'autres.
De plus, les primes sont plus coûteuses dans les régions du Nord-Est et du Midwest des États-Unis, ainsi que dans des entreprises particulières telles que les transports, les communications et les services publics.
Sans aucun doute, l'augmentation du montant du partage des coûts exigé des employés peut aider les entreprises à économiser de l'argent sur leurs budgets.
L'ajout de ces critères augmente par contre la probabilité que les employés admissibles refusent de participer au régime.
Il est possible que l'organisation ne soit pas en mesure de donner la politique du tout si un grand nombre d'employés refusent de participer.
La majorité des États exigent qu'au moins 70 % des employés s'engagent dans un régime d'assurance maladie de groupe pour être valide.
Quels sont les facteurs qui contribuent à une augmentation des primes de soins de santé pour les petites entreprises ?
Exigences relatives aux cotisations des employeurs
La majorité des assureurs exigent que l'employeur couvre au moins la moitié des sables moins coûteux des primes d'assurance de leurs employés.
De plus, si vous voulez être admissible au crédit d'impôt fédéral pour les soins de santé aux petites entreprises, vous devez payer 50 % des frais d'assurance de vos employés.
Vous pouvez utiliser l'exigence de 50 % comme approche simple pour estimer combien il vous en coûtera pour fournir une assurance maladie à vos employés.
Selon le coût annuel moyen de l'assurance maladie pour une personne dans une petite entreprise, qui est de 7 813 $, vous devrez payer environ 3 910 $ chaque année pour un seul employé dans ce scénario.
Les entreprises peuvent réduire leurs coûts en faisant payer aux employés une plus grande part de leurs primes d'assurance maladie; néanmoins, il existe des risques associés à cette pratique.
De manière générale, la plupart des États exigent qu'au moins 70 % des employés adhèrent à un plan de santé collectif. Si trop de travailleurs refusent de participer, votre entreprise peut être incapable de fournir la politique.
- Profil d'un membre du personnel
En vertu de la loi sur les soins abordables, le prix des primes d'assurance en petit groupe ne peut être influencé par les antécédents médicaux et les conditions préexistantes des membres de la famille de l'assuré. Seuls les éléments suivants peuvent influencer les primes :
- L'âge de vos employés et des personnes à leur charge, ainsi que leur état civil.
- Comportements tabagiques et alimentaires des employés.
- Les maisons de vos employés.
Si la majorité de vos employés appartiennent à une catégorie d'âge spécifique ou si un nombre important d'entre eux fument, par exemple, vous pourriez être soumis à des frais d'assurance plus élevés en tant qu'employeur.
- Le type de police d'assurance que vous sélectionnez
L'abordabilité est divisée en quatre catégories en vertu de la loi sur les soins abordables : bronze (le moins coûteux pour les employeurs), argent, or et platine (le plus coûteux pour l'employeur). Ces catégories sont déterminées par le montant d'argent que l'assureur verse au régime, et non par la qualité du traitement fourni.
Un plan platine, par exemple, couvrirait en moyenne 90 % du coût des soins, l'employé ne payant en moyenne que 10 % du coût total des soins reçus. Avec un plan bronze, l'entreprise paierait en moyenne 60 % de la prime, l'employé cotisant en moyenne 40 %.
Les petites organisations peuvent également offrir aux employés le choix de choisir parmi une variété de niveaux de métal plutôt qu'un seul tout en maintenant le coût par employé constant.
Les types typiques de régimes d'assurance maladie, y compris les organisations de prestataires privilégiés et les organisations de maintien de la santé, sont classés en fonction de leurs niveaux de métal.
Les OPP sont souvent plus chers que les HMO, mais ils permettent également d'accéder à un plus grand réseau de fournisseurs que les HMO.
- Industrie et emplacement géographique
Certains endroits ont des primes plus élevées que d'autres, et certaines régions ont des primes plus faibles. De plus, comme les dépenses de santé peuvent fluctuer d'une année à l'autre, la contribution de votre employeur peut ne pas être stable dans le temps.
Des entreprises spécifiques, comme le transport, les soins de santé et les services publics, ont des primes d'employeur nettement plus élevées que la population générale.
Quel est le délai moyen de gestion d'un contrat d'assurance santé groupe ?
Un coût supplémentaire, moins évident, associé à la mise en place de régimes collectifs d'assurance-maladie est le temps requis pour administrer le régime, qui s'ajoute aux primes.
Pour la plupart des petites entreprises qui s'efforcent d'accomplir le plus possible avec le moins d'employés possible, l'effet de ces dépenses administratives peut même l'emporter sur le coût des primes versées.
Passons en revue les trois aspects les plus importants qui contribuent aux exigences en temps et en main-d'œuvre de l'administration d'un plan de santé collectif :
- L'organisation doit observer les évolutions réglementaires en cours.
Offrir un régime d'assurance maladie de groupe n'est pas une option pour de nombreuses petites entreprises, et avoir un service des ressources humaines complet pour gérer les tâches administratives associées à cela n'est tout simplement pas une option.
Un employé auparavant surchargé doit assumer le rôle de personne-ressource pour informer les employés sur qui est qualifié pour la couverture, quelles installations locales sont dans ou hors du réseau et ce qui est inclus dans le plan, tout en suivant l'évolution des réglementations.
Il est facile pour certaines exigences de passer entre les mailles du filet si personne ne les surveille tout le temps. Cela pourrait entraîner la non-conformité de votre plan, ce qui peut entraîner de lourdes amendes pouvant atteindre des milliers de dollars.
- Procédures de communication difficiles
Les programmes d'assurance maladie collective nécessitent également une procédure de communication longue et complexe entre les employeurs, les compagnies d'assurance et leurs employés respectifs.
Les employeurs sont souvent obligés d'agir comme un «intermédiaire» entre les compagnies d'assurance et les employés, en coordonnant des allers-retours longs et désorganisés chaque fois qu'un problème d'assurance survient, ce qui peut être extrêmement gênant. Ce sont les types d'heures qu'il serait nettement préférable de passer à travailler pour votre entreprise.
- Processus de renouvellement annuel atroces
Le dernier point à mentionner est que les renouvellements annuels des prestations qui accompagnent les polices d'assurance maladie de groupe sont compliqués et prennent beaucoup de temps.
Les employés qui ont déposé une gamme de réclamations d'assurance maladie plus élevée que d'habitude l'année précédente seront presque certainement confrontés à des coûts plus élevés ou à des changements de conditions en raison des réclamations à coût élevé qu'ils ont déposées l'année précédente.
Lorsque vous êtes confronté à un changement dans les régimes d'avantages sociaux, vous devez décider si vous accepterez simplement les changements, discuterez avec le fournisseur ou chercherez à identifier de nouveaux régimes et pratiques qui correspondent mieux à son budget et à ses objectifs en matière de prestations. Vous devrez peut-être interagir avec des courtiers en avantages sociaux pour y parvenir, ce qui prendra du temps.
Investir seulement quatre heures par mois du temps d'un employé dans l'administration des avantages et cinq jours lors du renouvellement des avantages se traduit par 88 heures supplémentaires du temps de l'employé qui auraient pu être dépensées autrement et peut-être de manière plus constructive. Les petites entreprises peuvent économiser beaucoup d'argent en externalisant l'administration de leurs avantages sociaux.
Où pouvez-vous souscrire une assurance maladie pour votre petite entreprise ?
Il est possible d'obtenir une assurance maladie en petit groupe pour vos employés de l'une des manières suivantes :
- Obtenir une assurance directement auprès d'une compagnie d'assurance dans votre état
Lorsque vous travaillez avec une compagnie d'assurance, le courtier magasinera pour des plans adaptés aux besoins de votre entreprise.
Ils factureront une commission (généralement une partie de la prime), ainsi que des frais de courtage si vous choisissez d'utiliser leurs services. Vous pouvez souscrire une assurance maladie via certains programmes de paie, tels que Gusto et QuickBooks Payroll, qui sont hébergés sur leurs sites.
- Utilisation du SBHOP :
SHOP est l'alternative d'assurance du gouvernement fédéral pour les petites entreprises de moins de 50 employés comparables à temps plein, selon la Small Business Administration (jusqu'à 100 dans certains États).
Un minimum de 70 % de vos employés éligibles doivent participer au plan de santé SHOP que vous fournissez, conformément à la loi de l'État dans la plupart des cas. Un crédit d'impôt pour les soins de santé aux petites entreprises pouvant atteindre 50 % du coût des primes peut être offert aux entreprises de moins de 25 employés qui répondent à certains critères.
- Recourir aux services d'une organisation professionnelle d'employeurs.
Une organisation professionnelle d'employeurs (PEO) est une société que vous pouvez contracter pour administrer les avantages en votre nom. Les PEO ont le pouvoir légal de devenir légalement les co-employeurs de vos employés.
Les OPE ont un bassin d'emploi combiné semblable à celui d'une grande entreprise, car ils servent de coemployeurs pour plusieurs petites entreprises.
Cela leur donne accès à des prix d'assurance plus compétitifs que ceux offerts aux petites entreprises seules.
- Qualifiez-vous pour le QSEHRA.
Il s'agit d'un type d'arrangement pour les petites entreprises qui prévoit une compensation pour les dépenses de soins de santé éligibles encourues par les employés. Les employés ne sont pas autorisés à verser des cotisations par le biais de leurs chèques de paie, et les conditions de la contribution de l'employeur au QSEHRA de chaque travailleur doivent être cohérentes.
Un plan de santé en petit groupe pour vos employés est acheté auprès d'une compagnie d'assurance qui propose des tarifs basés sur l'état dans lequel votre entreprise est située et le nombre d'employés équivalents à temps plein que vous avez dans votre personnel.
Quelles stratégies les entreprises peuvent-elles mettre en place pour maîtriser leurs dépenses de santé ?
Sans surprise, de nombreuses petites entreprises déterminent qu'elles ne sont pas en mesure de supporter ces dépenses. Cependant, la simple suppression des prestations de santé ne résoudra pas le problème car cela entraînerait une augmentation du roulement du personnel et des dépenses associées qui seraient considérablement plus importantes.
De nombreuses petites entreprises découvrent que les HRA (mécanisme de remboursement de la santé) sont parmi les solutions les plus rentables pour fournir une prestation de santé de haute qualité tout en respectant leurs contraintes budgétaires.
Au lieu de payer des primes, un HRA permet à une organisation de fournir aux employés une allocation mensuelle ou annuelle qui est dans ses capacités financières.
Les employeurs indemnisent les employés pour les primes d'assurance personnelle et les frais médicaux admissibles jusqu'à concurrence du montant de l'indemnité maximale, qui n'est pas assujettie à l'impôt.
Parce que l'employeur contrôle le prix des prestations de santé, les employés ont souvent un plus grand choix de régimes d'assurance parmi lesquels choisir, ce qui leur permet d'acheter le régime qui leur est le plus avantageux et d'augmenter leur satisfaction à l'égard du programme de prestations de santé.
La meilleure partie est que, contrairement aux régimes d'assurance maladie de groupe qui nécessitent des heures d'administration chaque mois, les logiciels d'administration HRA tels que PeopleKeep permettent de gérer le régime en quelques minutes par mois, ce qui permet d'économiser du temps et de l'argent.
FAQ sur les coûts de l'assurance maladie des petites entreprises
- Qui est admissible à l'assurance maladie pour les petites entreprises ?
Bien que les réglementations nationales varient légèrement, les entreprises de moins de 50 employés sont généralement autorisées à souscrire une assurance maladie collective.
- Comment puis-je obtenir une assurance maladie pour les petites entreprises ?
- Achat par l'intermédiaire d'un représentant
- Déposer personnellement une réclamation auprès d'un assureur.
- Achat via un partenariat d'achat
- Comment fonctionne le crédit d'impôt pour les petites entreprises ?
Le crédit d'impôt vise à aider les petites entreprises à offrir des prestations de santé à leurs employés. Vous pouvez recevoir un crédit pouvant aller jusqu'à 50 % des primes payées. Il y a quelques pré-requis pour pouvoir participer :
- Employez moins de 25 personnes
- Payer un salaire minimum de moins de 54,000 XNUMX $
- Au moins 50 % des primes des employés doivent être payées et tous les employés à temps plein doivent avoir une couverture admissible.
- À emporter sur les coûts de l'assurance maladie des petites entreprises
Les primes d'assurance-maladie de groupe peuvent être extrêmement coûteuses pour les petites entreprises, sans parler du temps et des ressources nécessaires pour administrer le programme.
Compte tenu de cela, il est simple de comprendre pourquoi les arrangements de remboursement de la santé (HRA) deviennent une option populaire, car ils permettent aux entreprises de fournir une prestation médicale beaucoup plus flexible tout en gardant les dépenses sous contrôle.