Assurance invalidité de longue durée (ILD) : 5000 XNUMX $

Si vous devenez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, l'assurance invalidité peut vous aider à payer vos factures.

Le handicap touche plus de personnes et survient plus fréquemment que vous ne le pensez. La maladie cause plus d'invalidités que de blessures, y compris des affections courantes telles que les maladies cardiaques et l'arthrite, et la majorité des invalidités ne sont pas couvertes par l'indemnisation des accidents du travail.

Certaines entreprises offrent à leurs employés une assurance invalidité de courte et de longue durée. Une police à court terme vous aide rapidement après un événement, tandis qu'une police à long terme offre une protection en espèces pour les invalidités qui peuvent persister pendant des années.

Vous pouvez également payer une couverture supplémentaire en plus des prestations fournies par votre employeur pour vous aider à renforcer votre sécurité financière.

Assurance invalidité de longue durée

De nombreuses entreprises offrent assurance invalidité longue durée régimes qui fonctionnent conjointement avec leurs polices d'assurance-invalidité de courte durée, de sorte que lorsque le régime d'assurance-invalidité de courte durée prend fin, les prestations de remplacement du revenu en vertu du régime ILD commencent.

L'assurance invalidité de longue durée pour les personnes handicapées de façon permanente peut se poursuivre jusqu'à la date de retraite normale de l'employé ou jusqu'à ce que l'employé devienne éligible aux prestations d'invalidité de la sécurité sociale (voir plus loin), bien que certaines polices offrent des prestations de remplacement du revenu plus limitées, par exemple jusqu'à 24 ou 36 ans. mois. L'assurance invalidité de longue durée payée est également intégrée à d'autres sources de revenu lorsque cela est possible.

Selon le BLS, la plupart des employeurs paient la totalité du prix des régimes d'assurance ILD et les employés sont éligibles à l'assurance ILD après une période d'attente de trois à six mois après avoir été invalide.

L'assurance invalidité de longue durée (ILD), comme l'assurance invalidité de courte durée, n'offre pas de protection d'emploi; les exigences pour conserver l'emploi d'un employé et réintégrer l'employé après une absence ILD sont généralement déterminées par les politiques et pratiques internes de l'employeur, ainsi que par les lois étatiques et fédérales telles que la FMLA et l'ADA.

Les effets fiscaux de la réception d'une assurance invalidité de longue durée (ILD) varient selon que l'employé a payé le coût total, une partie du coût ou que l'employeur a payé pour l'ensemble du régime.

Ai-je besoin d'une assurance invalidité de courte ou de longue durée ?

La distinction la plus importante entre l'assurance invalidité de courte durée (ICD) et l'assurance invalidité de longue durée (ILD) est la durée pendant laquelle vous recevrez des prestations si vous êtes incapable de travailler. C'est ce qu'on appelle la phase de bénéfice.

L'assurance invalidité de courte durée, comme son nom l'indique, est conçue pour vous couvrir pendant une durée limitée à la suite d'une maladie ou d'une blessure qui vous empêche de travailler. Bien que les polices diffèrent, l'assurance invalidité de courte durée vous couvre normalement pendant 13 à 26 semaines et peut remplacer 40 à 70 % de votre revenu pendant cette période.

L'assurance invalidité de longue durée, quant à elle, est censée verser des prestations sur une plus longue période, et les périodes de prestations de l'assurance invalidité de longue durée sont généralement exprimées en années : 5, 10, 20, voire jusqu'à l'âge de la retraite, selon le cas. votre plan.

Assurance invalidité de longue durée Grossesse

Bien que la grossesse ne soit pas un handicap, des problèmes débilitants peuvent apparaître pendant et après l'accouchement. Les difficultés médicales évoquées ci-dessus décrivent certains des facteurs qui empêchent parfois les nouvelles mères de retourner au travail.

Les conditions médicales existantes augmentent votre risque de développer une maladie débilitante.

  • Épilepsie
  • Asthme
  • Sclérose en plaques (MS)
  • La tension artérielle est trop élevée.
  • Obésité (indice de masse corporelle supérieur à 30)
  • Drépanocytose
  • Avancement de l'âge maternel
  • Plusieurs grossesses
  • Fumeur
  • Abus de drogues et d'alcool
  • Fibromyalgie

Shorts Invalidité temporaire Assurance

Les employeurs peuvent offrir des régimes d'assurance-invalidité de courte durée (ICD) qui remplacent tout ou partie du revenu d'un employé en cas d'invalidité temporaire. Le travail d'un employé sera généralement déterminé par les politiques et pratiques internes de l'employeur, ainsi que par les lois étatiques et fédérales telles que la Family and Medical Leave Act (FMLA) et la Americans with Disabilities Act (ADA), qui seront discutées plus tard.

Étant donné que de nombreuses entreprises offrent des programmes de congés payés qui couvrent les absences de courte durée, l'assurance invalidité de courte durée comporte souvent une courte période d'attente initiale, par exemple sept jours, avant le début des paiements.

Cette période d'attente dissuade également l'utilisation abusive des prestations d'assurance-invalidité. Les prestations de revenu sont distribuées selon un pourcentage planifié du salaire, souvent de 60 % à 75 % du salaire de base de l'employé, et les prestations peuvent être coordonnées avec d'autres revenus tels que les congés de maladie payés pour s'assurer que les prestations de revenu ne dépassent pas 100 % de salaire de base.

En ce qui concerne la conception du régime, un employeur peut autoriser ou restreindre le supplément de congés de maladie payés ou d'autres avantages en conjonction avec une assurance invalidité de courte durée. Selon le Bureau of Labor Statistics, la durée moyenne de la couverture d'assurance invalidité à court terme est de 26 semaines.

Les employeurs d'autres États peuvent éventuellement proposer des polices d'assurance invalidité de courte durée entièrement contributives, partiellement contributives ou non contributives.

Les conséquences fiscales des prestations de revenu reçues sont déterminées selon que l'employé a payé le coût total du régime, une partie du coût du régime ou que le coût total du régime a été payé par l'employeur.

Assurance invalidité pour congé de maternité

Lorsque vous partirez en congé de maternité, vous aurez besoin d'un plan financier pour vous aider à faire face à la perte temporaire de revenu.

Cela implique souvent de mettre en commun toutes les ressources disponibles, y compris les congés de maladie, les épargnes, les congés payés, l'assurance-invalidité de courte durée et l'assurance-invalidité de longue durée. Les périodes d'attente de couverture, les restrictions de prestations, les exclusions et les critères de handicap sont fréquemment inclus dans les prestations. Vous devez vous assurer que vous disposez des ressources financières appropriées lorsque vous en avez besoin bien avant le début de votre congé.

La grossesse et les autres maladies ne sont généralement pas différenciées dans les politiques d'indemnités de maladie des entreprises. Ils paient un pourcentage de votre revenu et la prestation dure normalement six semaines. Après un accouchement normal, un OBGYN vous dira généralement que vous pouvez retourner au travail.

Si vous développez un problème médical postnatal inattendu, vos prestations de maladie seront souvent réduites après un court laps de temps. Les prestations d'invalidité de courte durée prennent fin en fonction de la période précisée dans le régime de votre entreprise.

Si vous demeurez invalide, votre régime collectif d'invalidité de longue durée d'employeur couvrira normalement une partie de votre revenu. Pour maintenir une source de revenus constante, vous devez évaluer votre plan d'affaires avant que le besoin ne se fasse sentir.

Assurance-vie invalidité

Les assurances vie et invalidité sont essentielles pour toute votre famille. C'est difficile à envisager ou à planifier, mais si vous deviez avoir un accident ou une maladie mortel ou invalidant qui nuisait à votre capacité de subvenir aux besoins de votre famille, une assurance vie et invalidité pourrait vous aider à maintenir le bien-être financier de votre famille.

Le potentiel de l'assurance-vie à fournir de l'argent pour les besoins vitaux continus d'une famille survivante et les objectifs financiers liés à l'éducation, à l'emploi et à la retraite est un rôle évident qu'elle joue. Cependant, pour les familles ayant des enfants ayant des besoins spéciaux, l'assurance-vie joue un rôle encore plus important.

Assurance invalidité pour les particuliers

L'assurance invalidité individuelle convient à toute personne qui n'a pas d'assurance invalidité via son employeur.

C'est aussi une option pour les personnes à revenu élevé qui souhaitent compléter leur couverture. Non seulement vous pouvez souscrire cette couverture par vous-même, mais elle vous suit également même si vous changez d'emploi.

Si vous désirez plus de protection, vous voudrez peut-être compléter votre régime d'invalidité de longue durée ou individuel avec une couverture supplémentaire.

L'assurance invalidité complémentaire peut être un excellent complément pour les employés et les particuliers qui souhaitent conserver une plus grande partie de leur salaire, de leurs primes ou de leurs commissions. Vous pourriez même être en mesure d'obtenir une police par l'intermédiaire de votre employeur.

  • Facteurs influant sur les coûts

Plusieurs facteurs influenceront le montant que vous payez. Travailler avec de la machinerie lourde, par exemple, peut coûter plus cher qu'une personne qui reste assise à un bureau toute la journée.

Votre santé a également un impact sur les coûts, car les personnes ayant des antécédents de maladies invalidantes telles que les blessures au dos, l'arthrite et l'asthme peuvent avoir à payer des primes plus élevées.

D'autres facteurs incluent le délai de carence, qui est la durée pendant laquelle vous devez être handicapé avant de recevoir une prestation, et la période de prestations, qui est la durée pendant laquelle une compagnie d'assurance paiera une prestation.

Fonctionnalités: De l'assurance invalidité Pour Individuelle

Lorsque vous magasinez pour un plan, renseignez-vous sur les fonctionnalités qui pourraient vous convenir. De nombreux plans Guardian, par exemple, incluent les fonctionnalités suivantes :

  • Exonération de prime

Une exonération de prime pour invalidité est une disposition d'une police d'assurance qui stipule que si l'assuré est invalide et reçoit des prestations, la compagnie d'assurance ne l'obligera pas à payer la prime. Contrairement à d'autres compagnies d'assurance, nous continuerons d'exonérer les primes pendant six mois après votre rétablissement et la fin de vos prestations.

  • Allocation de soins palliatifs

Si vous êtes accepté dans un programme de soins palliatifs certifié, vous serez considéré comme inapte (éligible aux prestations) et le délai de carence de la politique sera annulé dans de nombreuses situations, vous permettant de recevoir des paiements plus tôt.

  • Suspension de la prime de chômage

Suspend les primes pendant que vous êtes au chômage, ce qui vous permet d'arrêter de payer les primes mais de conserver votre police. Cependant, la couverture est interrompue pendant que vous êtes au chômage, donc si vous devenez incapable pendant cette période, vous ne serez pas indemnisé.

  • Avenant aux prestations de réadaptation et de modification professionnelles et d'accès

Aide au paiement des frais de réadaptation professionnelle ainsi que du coût de la modification de votre lieu de travail pour tenir compte des restrictions physiques.

  • Exemples d'assurance invalidité

L'assurance invalidité coûte normalement environ 2 % du salaire annuel de la personne assurée. Bien sûr, le montant exact variera en fonction de la compagnie d'assurance et des caractéristiques de la police telles que celles mentionnées ci-dessus.

Les individus auront diverses préférences quant au montant qu'ils sont prêts à dépenser en échange d'une meilleure ou d'une moins bonne protection en cas d'invalidité.

À titre d'exemple, prenons deux employés hypothétiques. Le travailleur X est un professionnel hautement qualifié dans une industrie hautement spécialisée.

Le travailleur X a suivi 10 ans d'études postsecondaires pour devenir qualifié dans son domaine, ce qui lui a permis de gagner un salaire relativement important de 250,000 30,000 $ par année. Le travailleur Y, quant à lui, est un diplômé du secondaire qui alterne régulièrement entre les emplois et gagne environ XNUMX XNUMX $ par année.

Le travailleur X comprend que s'il devient invalide, il pourra peut-être travailler dans un autre secteur, mais cela entraînera presque certainement une perte de revenus considérable. En conséquence, ils décident d'acheter une police d'assurance invalidité un peu chère avec une définition flexible de l'invalidité.

Le revenu substantiel du travailleur X lui permet de payer facilement ses primes quelque peu élevées. Le travailleur Y, quant à lui, choisit un régime à moindre coût, même s'il a une définition plus stricte de l'invalidité. Le travailleur Y hésite moins à travailler dans un domaine extérieur à son emploi actuel car la nature de son travail est moins spécialisée, en plus d'avoir moins de ressources accessibles pour payer les primes.

Assurance maladie et invalidité

Le handicap est souvent considéré à tort comme un problème de santé. En conséquence, peu d'efforts sont faits pour inclure les personnes handicapées dans le secteur de la santé, qui est également souvent ignoré dans les stratégies nationales sur le handicap et les plans d'action pour mettre en œuvre et suivre la CDPH.

Atteindre la meilleure qualité possible de santé et de bien-être pour tous ne sera possible que si les gouvernements reconnaissent la nécessité d'un changement de paradigme, réalisant que les objectifs de santé mondiaux ne peuvent être atteints que lorsque l'inclusion du handicap est au cœur des priorités du secteur de la santé, telles que :

  • Universalisme dans les soins de santé sans difficultés financières
  • Protection lors d'une urgence sanitaire
  • Accès à des mesures de santé publique intersectorielles telles que l'eau, l'assainissement et l'hygiène

L'inclusion des personnes handicapées est cruciale pour obtenir une couverture maladie universelle sans difficultés financières, car les personnes handicapées sont plus susceptibles d'être :

  • Trois fois plus susceptibles de se voir refuser des services de santé
  • Quatre fois plus susceptibles de recevoir des soins médiocres dans le système de santé
  • 50 % plus susceptibles d'engager des dépenses de santé catastrophiques.

L'inclusion des personnes handicapées est cruciale pour améliorer la protection en cas d'urgence sanitaire, car les personnes handicapées sont touchées de manière disproportionnée par la COVID-19, notamment :

  • Directement en raison du risque accru d'infection et des obstacles à l'accès aux soins de santé
  • Indirectement en raison des limites imposées pour limiter la propagation virale (par exemple, les perturbations des services de soutien).

L'inclusion du handicap est cruciale pour améliorer la santé et le bien-être, car les personnes handicapées sont plus susceptibles d'être :

  • 4 à 10 fois plus susceptibles d'être victimes de violence
  • À un risque plus élevé de blessures non mortelles dans les accidents de la route

Les enfants ayant des besoins spéciaux sont :

  • Trois fois plus susceptibles d'être abusés sexuellement
  • Deux fois plus susceptibles de souffrir de malnutrition.

Voir ici pour le Les 9 meilleures compagnies d'assurance maladie à Los Angeles

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