Los 5 grandes seguros de salud para startups

Se necesita tiempo para estudiar, analizar y elegir el mejor seguro de salud para empresas emergentes. Este artículo incluye todo lo que necesita comprender.

Para las nuevas empresas, los proveedores de seguros de salud tienen como objetivo hacer que la atención médica sea más económica y accesible a través de sus planes. Las personas que ingresan al mercado laboral acuden cada vez más a las empresas emergentes de ritmo rápido.

Trabajar con un presupuesto bajo mientras su organización se desarrolla y escala es una de las cosas más onerosas que puede enfrentar como emprendedor.

Comenzar un negocio, especialmente uno que opera con un presupuesto reducido, otorga un gran valor al uso prudente de los recursos. Debido a que la mayoría no tiene departamentos de recursos humanos significativos, los objetivos menos vitales, como la atención médica, generalmente se ignoran.

Si bien pocas organizaciones hacen de la salud y el bienestar una prioridad, la cantidad de empresarios tiene un largo camino por recorrer en términos de desarrollar su comprensión de los seguros de salud para las nuevas empresas.

Si eres un novato propietario, es posible que se pregunte si ofrecer beneficios de seguro de salud para empresas emergentes a sus empleados es algo que debería explorar. Además, es posible que le interese saber más sobre el seguro médico grupal y los gastos relacionados con el seguro médico inicial.

Sigue leyendo para descubrir las necesidades y elementos a tener en cuenta antes de adquirir cualquier plan de seguro médico

Beneficios para la salud: qué buscar y cómo medirlos

Para proporcionar a sus empleados un seguro de salud, debe tomar las siguientes decisiones cruciales:

  • ¿Qué corredor o estilo de corredor debo usar para comprar un seguro de salud grupal para mis empleados?
  • ¿Qué plan(es) de seguro de salud tiene la intención de ofrecer?
  • ¿Qué otro tipo de seguro debe proporcionar?
  • ¿En qué medida su empresa reembolsa las primas de seguro de los empleados?
  • ¿Paga usted las primas de seguro de sus hijos, cónyuges y parejas de hecho?

Para los emprendedores, ¿cómo funciona el seguro de salud?

El costo del seguro de salud para su inicio estará determinado por varios factores, incluidos los siguientes:

  • El paquete que elijas
  • La ubicación de tu startup
  • Edad promedio de los empleados
  • Preferencias de póliza y beneficios

Es una buena idea comenzar comparando los distintos niveles de cobertura al analizar las opciones de seguro de salud para empresas emergentes. El valor actuarial (AV) de cualquier plan de salud se representa como un porcentaje del costo medio de la cobertura de atención médica que el proveedor de seguro de salud cubriría según la Ley de Protección al Paciente y ACA (Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio).

  1. Bronce
  2. Silver
  3. Gold
  4. Platino

Por ejemplo, si proporciona a sus trabajadores un plan de seguro de salud con un beneficio actuarial del 60 por ciento (es decir, un plan bronce), la aseguradora normalmente cubriría el 60 por ciento de los gastos médicos del titular de la póliza. Su empleado sería responsable del 40 por ciento de los costos médicos (hasta el desembolso máximo permitido por el plan de seguro).

Sin embargo, también debe asegurarse de que la cobertura sea manejable para los empleados que tienen problemas de salud importantes, que requieren citas médicas y medicamentos más frecuentes, o que normalmente se espera que necesiten acceso a la atención médica con más frecuencia.

Puede consultar sobre las alternativas de seguro de salud de sus trabajadores, especialmente en las siguientes áreas:

  1. Deducibles
  2. La mayor cantidad de dinero que tendrás que gastar de tu bolsillo
  3. Primas
  4. Accidentes

Una guía para la selección de pólizas de seguro médico

Cuando se trata de elegir planes de salud para sus empleados, hay varias variables a considerar.

Ubicación:

Numerosos proveedores de atención médica trabajan únicamente en ciertos lugares. El tipo de seguro de salud que su empresa debe proporcionar también está influenciado por el lugar donde se encuentra. Los proveedores de atención médica (hospitales y médicos) tienden a ser locales, por lo que las aseguradoras de salud brindan planes que a menudo se limitan a una sola ciudad o área metropolitana.

Costo:

Además de investigar los copagos, los deducibles y los costos del plan, deberá averiguar qué copagos (cargos de su bolsillo por una visita o medicamentos) se requieren al consultar a especialistas médicos, además de los deducibles. (gastos de bolsillo para tratamientos y procedimientos antes de que comience la cobertura del seguro), y el costo de la póliza.

Planes de nivel:

Los profesionales de la salud brindan una amplia gama de opciones (es decir, oro, bronce, plata). Las compañías de seguros de salud más conocidas, como Aetna, Anthem, Blue Cross, Cigna y United Healthcare, ofrecen muchos planes en sus respectivas áreas (es decir, oro, bronce, plata) (es decir, oro, bronce, plata).

Estos paquetes variarán en precio según el grado de cobertura que brinden. Los planes con deducibles más bajos o sin deducibles, copagos más bajos y redes más grandes de hospitales y médicos también tendrán primas de seguro más altas que los planes con deducibles más altos, copagos más altos y redes más estrechas.

Cotizaciones:

Obtener cotizaciones de varias compañías de seguros puede ayudarlo a comparar planes y gastos de atención médica. Los corredores tienen acceso a muchas compañías de seguros diferentes que pueden ofrecerle cotizaciones en una amplia gama de alternativas de pólizas. Las cotizaciones se personalizarán según la demografía de sus empleados, como la edad y el sexo. La mayor parte de los planes se factura por empleado, por mes.

Oferta de un empleado:

Ofrecer un solo plan tiene sentido si tiene un grupo de empleados limitado. Suponga que selecciona un enfoque conocido con una gran red para su inicio. En ese caso, con frecuencia tiene sentido brindarles a los empleados solo una opción de plan, dado el tamaño probablemente bajo de su grupo de personal y la complejidad administrativa asociada con la administración de varios planes.

Comenzar un negocio requiere un seguro de salud

1: Proporcionar un seguro de salud es más fácil de lo que parece

En cualquier paso del camino, puede obtener ayuda de un agente o profesional de seguros de salud. Tomarán las siguientes actividades como su agente exclusivo:

  1. Ayudarlo a elegir el paquete ideal para usted y su equipo según las regulaciones de su startup y las preferencias de su fuerza laboral
  2. Verifique que se brinden todos los beneficios para empleados exigidos por el gobierno federal para garantizar el cumplimiento.
  3. Asuma el puesto de experto en atención médica residente para su personal, de modo que no se enfrente a preocupaciones difíciles con respecto a los beneficios de salud por su cuenta.

2: Asegure la moral de su fuerza laboral

El primer gran beneficio que su empresa debe brindar a sus empleados es el seguro de salud. A medida que su empresa se expande, es posible que desee ofrecer más beneficios. ¿Por qué es esto significativo?

Si los beneficios médicos son cruciales para sus empleados, también deberían serlo para usted. Se garantiza que ofrecer cobertura y beneficios de atención médica ayudará sustancialmente a atraer personal de alto nivel y alentará a los empleados a permanecer más tiempo en su organización.

3: Reduce la cantidad de dinero que debe en impuestos

La siguiente tabla describe todos los beneficios fiscales relacionados con la venta de seguros de salud grupales al personal:

  1. Las donaciones de los empleadores son deducibles de impuestos.
  2. Los impuestos sobre la nómina son deducidos por los empleadores de los salarios a una tasa del 7.65 por ciento.
  3. Primas reducidas para los beneficios provistos por el empleador para los trabajadores

Los fundadores y trabajadores que participan en un acuerdo de compra colectiva pagan los fondos antes de impuestos de la atención médica. Como resultado, las primas del seguro de salud de su grupo podrían reducirse hasta en un 45 por ciento.

4: Acceso más fácil a la atención médica

Las redes de seguros individuales suelen estar mucho más restringidas que las de las grandes organizaciones. Esto sugiere que los empleados de una empresa no pueden recibir los mismos médicos y clínicas a través de un seguro personal que a través de un plan patrocinado por la empresa.

Debido a que el tamaño de la red de los planes individuales varía según el estado, adquirir un paquete grupal brinda a los empleados acceso a más médicos y hospitales, lo que aumenta la posibilidad de que no necesiten cambiar de proveedor.

Seguro de salud para Startups

Las compañías de seguros de salud para pequeñas empresas más aceptadas ofrecen tarifas económicas, opciones de cobertura personalizadas, acceso a una amplia red de proveedores médicos y accesibilidad.

Las compañías de seguros pueden adaptar sus pólizas a los beneficios que los empleadores desean brindar a sus empleados, a veces ofreciendo cobertura dental y de la vista además de cobertura médica integral, brindando a los empleados más opciones. Los siguientes son los cinco principales seguros de salud para nuevas empresas;

  1. Blue Cross Blue Shield

Es un grupo sin fines de lucro compuesto por 36 compañías de seguros independientes de todo el país. Desde su creación en 1929, los miembros de la organización han recibido críticas muy positivas de AM Best.

El Comité Nacional para el Aseguramiento de la Calidad, una organización sin fines de lucro, que revisa y acredita los planes de salud, otorgó a las empresas una puntuación general de 2.5 a 4.5 en una escala de 5 puntos.

Además, la compañía brinda cobertura en más de 190 países de todo el mundo a través de BCBS Global. Es posible comparar los precios de más de 1,600 tratamientos diferentes utilizando la gran red de la empresa. Ya que cubre a casi siete millones de empleados de pequeñas empresas.

El plan de seguro de salud de BCBS es una opción popular para las empresas con menos de 50 empleados. BCBS ofrece una gama de posibilidades de red, con BlueCard PPO manteniendo el liderazgo debido a su extensa red, que cubre el 96 por ciento de los hospitales y el 95 por ciento de los médicos en los Estados Unidos.

Dependiendo de la empresa para la que trabaje, los términos de su plan de seguro de salud pueden cambiar. Aun así, puede usar la barra de búsqueda en su sitio web para obtener el número de teléfono de un representante de ventas local que pueda brindarle información específica de su ubicación.

  1. UnitedHealthcare

Más de 1.3 millones de profesionales de la salud y 6,500 instituciones trabajan con la empresa en los Estados Unidos.

Un juez federal dictaminó en febrero de 2019 que UHC discriminó a quienes buscaban tratamiento para enfermedades mentales y adicción a las drogas debido al historial de cobertura de salud mental de la compañía. Desde entonces, la empresa ha ampliado sus soluciones cognitivas de salud con la compra de AbleTo, una startup virtual de salud conductual.

UnitedHealth Group invierte alrededor de $3.5 millones al año en tecnología e innovación, y sus proyectos de pequeñas empresas utilizan varias tecnologías únicas. Los miembros pueden programar una cita con un médico y obtener una receta a través de visitas virtuales. Symptom Checker es otro servicio integral que emplea inteligencia artificial para brindar sugerencias médicas clave.

  1. Humana

Humana es un conocido proveedor de seguros de salud privados y programas complementarios de Medicare. Humana también proporciona a las pequeñas empresas un seguro médico colectivo para dos a cincuenta empleados en 18 estados. El grupo fue creado en 1961 y comenzó a vender seguros de salud en 1984.

Muchos proveedores médicos y especialistas en los Estados Unidos trabajan con Humana en una variedad de programas y servicios. Humana tiene una red nacional de 350,000 médicos y 3,000 centros médicos. Humana ofrece las siguientes cinco opciones a empresas pequeñas y grandes:

  1. Canopy: Beneficioso para personas con demandas de salud modestas. Se requiere un copago de $20 para visitas a un proveedor de atención primaria. El costo de la atención preventiva no es nada.
  2. La opción premium más rentable. Los proveedores dentro de la red son los únicos que pueden brindar atención preventiva gratuita.
  3. Simplicidad: no hay deducible para las visitas dentro de la red y los copagos son sencillos. El costo de la atención preventiva no es nada.
  4. HDHP: Plan de salud con deducible alto sin copagos. La mayoría de los planes son elegibles para HSA.
  5. Copagos: Costos relacionados con atención preventiva, telemedicina y servicios de farmacia.

El costo de estos programas varía según el área. Humana también ofrece una opción de ahorro de costos denominada "primas financiadas por nivel" para pequeñas empresas con hasta 100 empleados. Puede obtener más información sobre el programa en línea o llamando a un representante.

  1. Aetna

Aetna es una empresa de seguros de larga data. Aunque Aetna no está disponible en todos los estados, la corporación tiene una presencia internacional sustancial, con más de 700,000 5,700 proveedores de atención primaria y más de XNUMX hospitales. Según su estado, la empresa puede proporcionar uno, dos o los tres de estos programas, además de otros; los costos pueden variar:

  1. Plan Open Choice: No se necesita referencia para ver a ningún proveedor de atención médica. Las visitas dentro de la red obtienen los mejores precios.
  2. Plan de Seguro de Salud Tradicional de Elección: Usted paga por adelantado y luego presenta un reclamo de reembolso a cualquier proveedor o instalación con licencia. Deberá comprender los entresijos del diseño de su plan y el resumen de beneficios.
  3. One-to-One Aetna HealthFund: combine un plan de salud con deducible alto con HRA o HSA (HSA).

Para las pequeñas empresas, Aetna tiene cuatro planes distintos de costos compartidos de salud para elegir. Estos brindan posibilidades de ahorro con ventajas fiscales para los empleados:

  • Un acuerdo para que el Fondo de Salud pague los costos del tratamiento médico
  • Cuenta de ahorros para la salud
  • Cuentas de gastos flexibles de HealthFund
  • Régimen de Compensación por Jubilación Anticipada

Las cuentas de gastos de salud permiten a los asegurados acumular dinero para futuros gastos médicos antes de pagar impuestos. Las contribuciones lo ayudan a minimizar su ingreso imponible, poniendo más dinero en sus bolsillos y los de sus trabajadores.

  1. Cigna

Cigna es una corporación internacional de atención médica con más de 180 millones de relaciones con clientes y pacientes en más de 30 países. En total, hay 1.5 millones de médicos, clínicas y asociaciones de instalaciones en la red de la empresa, lo cual es bastante impresionante.

Las empresas en estos estados con más de 50 empleados pueden obtener el seguro médico vía Cigna. Los planes autofinanciados con menos de 25 trabajadores también pueden aprovechar estos servicios administrativos. Los paquetes de seguro de salud grupal de Cigna incluyen lo siguiente:

  • Open Access Plus (OAP): una red nacional económica
  • Planes de seguro personalizables de Cigna SureFit
  • Programas de indemnización: Planes de ahorro de la red que no requieren referencias
  • HMO: proveedores de atención médica de bajo costo y alta calidad en su área
  • LocalPlus: una red de proveedores de servicios de bajo costo con un énfasis limitado
  • Red: proveedores de alta calidad y bajo costo en el vecindario
  • PPO: una amplia red nacional equivalente a OAP pero que permite una mayor atención fuera de la red.

Las opciones de seguro médico proporcionadas por Cigna Group Medicare son flexibles para satisfacer las necesidades cambiantes de los jubilados y su negocio.

Preguntas frecuentes sobre seguros de salud en startups

Consulte a continuación las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre el seguro de salud en las empresas emergentes;

  • ¿Es obligatorio el seguro médico para los empleados de pequeñas empresas?

Los propietarios de pequeñas empresas no están obligados por ley a ofrecer seguro médico a sus empleados. Por lo tanto, saber cómo clasifica su estado a las pequeñas empresas, así como los beneficios que debe proporcionar a sus empleados, es crucial para la salud y el bienestar a largo plazo de su empresa.

  • ¿Cuánto les costaría a las pequeñas empresas obtener un seguro de salud grupal?

El propietario de la pequeña empresa selecciona el grado de cobertura para dar a los empleados. Los propietarios de pequeñas empresas a menudo gastan de $400 a $500 por mes en promedio por empleado, dependiendo de su edad.

  • Para estar obligado a ofrecer seguro médico, ¿cuál es el mínimo de empleados que debe tener una pequeña empresa en plantilla?

Según la ACA, los empleadores con al menos 50 trabajadores deben proporcionar algún seguro de salud y deben pagar multas si no lo hacen.

  • ¿Dónde deberían las startups comprar planes de negocios?

Healthcare.gov, a menudo conocido como The Marketplace, brinda a los propietarios de pequeñas empresas como usted dos opciones de seguro médico. Si es dueño absoluto de su negocio, tiene la opción de comprar una póliza de seguro de salud individual.

Los planes bronce, plata u oro se ofrecen con una variedad de costos mensuales, deducibles y opciones de cobertura.

  • ¿Cómo elegir un plan de seguro de salud que sea adecuado y asequible?

Una vez que haya seleccionado el tipo de cobertura que desea recibir ya quién comprarla, el siguiente paso es solicitar una póliza.

Colabore estrechamente con el proveedor de seguros para obtener información sobre los próximos pasos. Esto requiere normalmente enviar los nombres y datos personales de todos los trabajadores.

Conclusión sobre el seguro de salud en las startups

Una red extensa puede brindarles a los empleados opciones adicionales, especialmente a aquellos que requieren atención especial o desean seguir viendo a sus médicos y hospitales preferidos.

Además, algunas compañías de seguros brindan planes adaptados a las demandas de las empresas más pequeñas de hoy en día, brindando varias posibilidades de primas y deducibles. También ayuda a los dueños de negocios a navegar por todas estas técnicas, haciendo que el proceso de toma de decisiones sea un poco más fácil de manejar.

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