ماذا تعرف عن تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة؟ تساهم كل هذه المتغيرات في النفقات الإجمالية لتوفير تغطية التأمين الصحي الجماعي ، والتي تتجاوز المعدلات المرتفعة بالفعل.
لذا ، ما هي تكلفة التأمين الصحي للشركات الصغيرة ، وما الذي يمكن أن يفعله صاحب العمل الصغير إذا بدت أسعار التأمين الصحي باهظة الثمن نظرًا للوضع المالي للشركة؟
في هذا المنشور ، سنتعرف على الأسعار التي قد تتوقعها الشركات الصغيرة أثناء توفير التأمين الصحي الجماعي ، وكذلك كيف يمكن للشركات إبقاء نفقاتها تحت السيطرة.
إجراء للحصول على التأمين الصحي لمجموعة صغيرة؟
تتوفر خطط التأمين الصحي للمجموعات الصغيرة للشركات التي يعمل بها أقل من 50 موظفًا بدوام كامل ، ويمكن استخدام هذه الخطط لتوفير التأمين الصحي لموظفيها.
تقوم شركات التأمين المتخصصة في مجموعات صغيرة بتقييم المخاطر بناءً على مجموعة من الموظفين بدلاً من فرد واحد.
ونتيجة لذلك ، يمكنهم تقديم أقساط أقل مما يمكن للعديد من العمال الحصول عليه إذا حصلوا على تأمينهم الصحي.
بالنسبة للتأمين الصحي للمجموعات الصغيرة ، على عكس بعض أنواع التأمين الصحي الأخرى ، يمكنك البحث عن التغطية في أي فترة من العام.
كم هي أقساط التأمين الصحي الجماعي؟
يبلغ متوسط أسعار التأمين الصحي الجماعي السنوية للتغطية الفردية حوالي 7,470،21,342 دولارًا أمريكيًا ، بينما يبلغ متوسط تكاليف التغطية العائلية السنوية حوالي XNUMX،XNUMX دولارًا أمريكيًا.
67 في المائة من الشركات الصغيرة تدفع ما بين 25 في المائة و 50 في المائة من أقساط التأمين للتغطية العائلية ، والتي تصل إلى ما يقرب من 455 إلى 910 دولارات كنفقات شهرية لعائلة مكونة من أربعة أفراد.
تعتبر أقساط أنواع معينة من الخطط ، مثل سياسات منظمة المزود المفضل (PPO) وخطط منظمة صيانة الصحة (HMO) ، أكثر تكلفة من غيرها.
بالإضافة إلى ذلك ، تكون الأقساط أكثر تكلفة في مناطق الشمال الشرقي والغرب الأوسط من الولايات المتحدة ، وكذلك في شركات معينة مثل النقل والاتصالات وخدمات المرافق.
لا شك أن زيادة مقدار تقاسم التكاليف المطلوب من الموظفين يمكن أن يساعد الشركات على توفير الأموال في ميزانياتها.
من ناحية أخرى ، فإن إضافة هذه المعايير تزيد من احتمالية رفض الموظفين المؤهلين المشاركة في الخطة.
من المحتمل ألا تكون المنظمة قادرة على إعطاء السياسة على الإطلاق إذا رفض عدد كبير من الموظفين المشاركة.
تطلب غالبية الدول أن يشترك 70٪ على الأقل من الموظفين في خطة تأمين صحي جماعي حتى تكون صالحة.
ما هي العوامل التي تساهم في زيادة أقساط الرعاية الصحية للشركات الصغيرة؟
متطلبات المساهمات من أصحاب العمل
تطلب غالبية شركات التأمين من صاحب العمل تغطية نصف التأمين على الأقل كلف من أقساط التأمين لموظفيهم.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تريد أن تكون مؤهلاً للحصول على الائتمان الضريبي الفيدرالي للرعاية الصحية للشركات الصغيرة ، فيجب عليك دفع 50 بالمائة من تكاليف التأمين لموظفيك.
يمكنك استخدام شرط 50 بالمائة وهو نهج بسيط لتقدير المبلغ الذي سيكلفك لتوفير التأمين الصحي لموظفيك.
وفقًا لمتوسط التكلفة السنوية للتأمين الصحي لشخص في شركة صغيرة ، وهو 7 دولارًا ، ستتم مطالبتك بدفع 813 دولارات أمريكية تقريبًا كل عام لموظف واحد في هذا السيناريو.
يمكن للشركات خفض تكاليفها من خلال جعل الموظفين يدفعون حصة أكبر من أقساط التأمين الصحي الخاصة بهم ؛ ومع ذلك ، هناك مخاطر مرتبطة بهذه الممارسة.
بشكل عام ، تطلب معظم الولايات أن ينضم 70٪ على الأقل من الموظفين إلى خطة صحية جماعية. إذا رفض عدد كبير جدًا من العمال المشاركة ، فقد لا تتمكن شركتك من تقديم السياسة.
- الملف الشخصي لعضو من الموظفين
بموجب قانون الرعاية الميسرة ، لا يمكن أن يتأثر سعر أقساط التأمين للمجموعات الصغيرة بالتاريخ الطبي والظروف الموجودة مسبقًا لأفراد عائلة المؤمن عليه. يمكن فقط للعناصر التالية التأثير على الأقساط:
- أعمار موظفيك ومن يعولونهم وحالتهم الاجتماعية.
- سلوكيات التدخين والأكل لدى الموظفين.
- منازل موظفيك.
إذا كان غالبية موظفيك يندرجون في فئة عمرية معينة أو إذا كان عدد كبير منهم مدخنين ، على سبيل المثال ، فقد تخضع لتكاليف تأمين أعلى كصاحب عمل.
- نوع بوليصة التأمين التي تختارها
تنقسم القدرة على تحمل التكاليف إلى أربع فئات بموجب قانون الرعاية الميسرة التكلفة: البرونزية (الأقل تكلفة لأصحاب العمل) والفضية والذهبية والبلاتينية (الأغلى تكلفة بالنسبة إلى صاحب العمل). يتم تحديد هذه الفئات من خلال مبلغ المال الذي تمنحه شركة التأمين للخطة ، وليس من خلال جودة العلاج المقدم.
ستغطي الخطة البلاتينية ، على سبيل المثال ، ما متوسطه 90٪ من تكلفة الرعاية ، حيث يدفع الموظف في المتوسط 10٪ فقط من التكلفة الإجمالية للرعاية التي يتلقاها. مع خطة برونزية ، ستدفع الشركة في المتوسط 60٪ من قسط التأمين ، مع مساهمة الموظف بنسبة 40٪ في المتوسط.
يمكن للمؤسسات الصغيرة أيضًا أن توفر للموظفين خيار الاختيار من بين مجموعة متنوعة من المستويات المعدنية بدلاً من طبقة واحدة فقط مع الحفاظ على ثبات التكلفة لكل موظف.
يتم تصنيف الأنواع النموذجية لخطط التأمين الصحي ، بما في ذلك مؤسسات المزود المفضل ومؤسسات الصيانة الصحية ، وفقًا لمستوياتها المعدنية.
غالبًا ما تكون PPOs أغلى من صناديق المرضى ، لكنها تسمح أيضًا بالوصول إلى شبكة أكبر من مقدمي الخدمات مقارنة بصناديق المرضى.
- الصناعة والموقع الجغرافي
بعض الأماكن لديها أقساط أعلى من غيرها ، وبعض المناطق لديها أقساط أقل. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن نفقات الرعاية الصحية قد تتقلب من عام إلى آخر ، فقد لا تكون مساهمة صاحب العمل ثابتة بمرور الوقت.
تتمتع شركات معينة ، مثل النقل والرعاية الصحية والمرافق ، بأقساط رب عمل أعلى بكثير من عامة السكان.
ما هو متوسط الوقت المستغرق لإدارة بوليصة التأمين الصحي الجماعي؟
التكلفة الإضافية الأقل وضوحًا المرتبطة بتنفيذ خطط التأمين الصحي الجماعي هي الوقت اللازم لإدارة الخطة ، بالإضافة إلى الأقساط.
بالنسبة لمعظم الشركات الصغيرة التي تسعى جاهدة لإنجاز أكبر قدر ممكن مع أقل عدد ممكن من الموظفين ، فإن تأثير هذه النفقات الإدارية قد يفوق حتى تكلفة الأقساط المدفوعة.
دعنا نتناول الجوانب الثلاثة الأكثر أهمية التي تساهم في متطلبات الوقت والعمل لإدارة خطة صحية جماعية:
- يجب على المنظمة مراقبة التطورات التنظيمية الجارية.
إن توفير خطة تأمين صحي جماعي ليس خيارًا للعديد من الشركات الصغيرة ، ووجود قسم موارد بشرية كامل للتعامل مع الأعمال الإدارية المرتبطة بالقيام بذلك ليس مجرد خيار.
يجب أن يتولى الموظف الذي كان مثقلًا بالأعباء في السابق دور go-to person لإبلاغ الموظفين عن الأشخاص المؤهلين للتغطية ، والمرافق المحلية الموجودة داخل الشبكة أو خارجها ، وما تتضمنه الخطة - كل ذلك مع مواكبة اللوائح المتغيرة.
من السهل أن تنزلق بعض المتطلبات عبر الفجوات إذا لم يراقبها أحد طوال الوقت. قد يؤدي هذا إلى اكتشاف أن خطتك خارجة عن الامتثال ، مما قد يؤدي إلى غرامات باهظة تصل إلى آلاف الدولارات.
- إجراءات الاتصال الصعبة
تتطلب برامج التأمين الصحي الجماعي أيضًا إجراء اتصال معقد يستغرق وقتًا طويلاً بين أصحاب العمل وشركات التأمين وموظفيهم.
يضطر أرباب العمل في كثير من الأحيان إلى العمل "كوسيط" بين شركات التأمين والموظفين ، حيث يقومون بتنسيق الاتصال ذهابًا وإيابًا الذي يستغرق وقتًا طويلاً وغير منظم في كل مرة تنشأ فيها مشكلة تأمين ، وهو ما قد يكون غير مريح للغاية. هذه هي أنواع الساعات التي من الأفضل أن تقضيها في العمل في شركتك.
- مرهقة عمليات التجديد السنوية
النقطة الأخيرة التي يجب ذكرها هي أن تجديدات المزايا السنوية التي تترافق مع بوالص التأمين الصحي الجماعي معقدة وتستغرق وقتًا طويلاً لإكمالها.
الموظفون الذين قدموا مجموعة أعلى من المعتاد من مطالبات التأمين الصحي في العام السابق سيواجهون بالتأكيد تكاليف أعلى أو تغييرات في الشروط نتيجة للمطالبات عالية التكلفة التي قدموها في العام السابق.
عندما تواجه تغييرًا في خطط المزايا ، يجب أن تقرر ما إذا كنت ستقبل التغييرات ببساطة ، أو تتجادل مع مقدم الخدمة ، أو تسعى إلى تحديد خطط وممارسات جديدة تتماشى بشكل أفضل مع ميزانيتها وأهداف المزايا. قد تحتاج إلى التفاعل مع وسطاء الفوائد لتحقيق ذلك ، الأمر الذي سيستغرق وقتًا.
ينتج عن استثمار أربع ساعات فقط شهريًا من وقت موظف واحد في إدارة المزايا وخمسة أيام أثناء تجديد المزايا 88 ساعة إضافية من وقت الموظف والتي كان من الممكن إنفاقها بطرق أخرى وربما بشكل أكثر بناء. يمكن للشركات الصغيرة توفير الكثير من المال عن طريق الاستعانة بمصادر خارجية لإدارة الفوائد.
أين يمكنك الحصول على تأمين صحي لشركتك الصغيرة؟
من الممكن الحصول على تأمين صحي لمجموعة صغيرة لموظفيك بإحدى الطرق التالية:
- الحصول على تأمين مباشر من شركة تأمين في ولايتك
عندما تعمل مع شركة تأمين ، سيتسوق الوسيط بحثًا عن خطط مصممة خصيصًا لاحتياجات شركتك.
سوف يتقاضون عمولة (عادةً ما تكون جزءًا من قسط التأمين) ، بالإضافة إلى رسوم الوسيط إذا اخترت استخدام خدماتهم. يمكنك شراء تأمين صحي من خلال بعض برامج كشوف المرتبات ، مثل Gusto و QuickBooks Payroll ، التي يتم استضافتها على مواقعهم.
- باستخدام SBHOP:
SHOP هو بديل التأمين الحكومي الفيدرالي للشركات الصغيرة التي يعمل بها أقل من 50 موظفًا بدوام كامل ، وفقًا لإدارة الأعمال الصغيرة (حتى 100 في بعض الولايات).
يجب أن يشارك ما لا يقل عن 70٪ من موظفيك المؤهلين في خطة SHOP الصحية التي تقدمها ، وفقًا لقانون الولاية في معظم الحالات. قد يكون الائتمان الضريبي للرعاية الصحية للشركات الصغيرة يصل إلى 50 بالمائة من تكاليف الأقساط متاحًا للشركات التي يقل عدد موظفيها عن 25 موظفًا والذين يستوفون معايير معينة.
- توظيف خدمات منظمة صاحب عمل محترف.
منظمة صاحب العمل المحترف (PEO) هي شركة يمكنك التعاقد معها لإدارة الامتيازات نيابةً عنك. يتمتع PEOs بالسلطة القانونية ليصبحوا أصحاب عمل مشتركين مع موظفيك بشكل قانوني.
لدى PEOs تجمع توظيف مشترك مشابه لمؤسسة أكبر لأنهم يعملون كأرباب عمل مشاركين للعديد من الشركات الصغيرة.
وهذا يوفر لهم إمكانية الوصول إلى أسعار التأمين الأكثر تنافسية من تلك المتاحة للشركات الصغيرة بمفردها.
- تأهل للحصول على QSEHRA.
هذا نوع من الترتيبات للشركات الصغيرة التي تقدم تعويضات عن نفقات الرعاية الصحية المؤهلة التي يتكبدها الموظفون. لا يُسمح للموظفين بتقديم مساهمات من خلال رواتبهم ، ويجب أن تكون شروط مساهمة صاحب العمل في QSEHRA متسقة.
يتم شراء خطة صحية لمجموعة صغيرة لموظفيك من خلال شركة تأمين توفر أسعارًا بناءً على الحالة التي تقع فيها شركتك وعدد الموظفين المكافئين بدوام كامل لديك في فريق العمل.
ما هي الاستراتيجيات التي يمكن للشركات استخدامها للتحكم في تكاليف الرعاية الصحية؟
ليس من المستغرب أن ترى العديد من الشركات الصغيرة أنها غير قادرة على تحمل هذه النفقات. ومع ذلك ، فإن مجرد إلغاء الفوائد الصحية لن يحل المشكلة لأنه سيؤدي إلى زيادة في معدل دوران الموظفين والنفقات المرتبطة به والتي ستكون أكبر بكثير.
تكتشف العديد من الشركات الصغيرة أن (ترتيبات السداد الصحي) HRAs هي من بين الحلول الأكثر فعالية من حيث التكلفة لتوفير فائدة صحية عالية الجودة مع البقاء ضمن قيود الميزانية الخاصة بهم.
بدلاً من دفع أقساط التأمين ، يسمح HRA للمؤسسة بتزويد الموظفين ببدل شهري أو سنوي في حدود قدراتها المالية.
يقوم أرباب العمل بتعويض الموظفين عن أقساط التأمين الشخصي والفواتير الطبية المؤهلة التي تصل إلى الحد الأقصى للعلاوة ، والتي لا تخضع للضريبة.
نظرًا لأن صاحب العمل يتحكم في سعر المزايا الصحية ، غالبًا ما يكون لدى الموظفين مجموعة أكبر من خطط التأمين للاختيار من بينها ، مما يمكنهم من شراء الخطة الأكثر فائدة لهم وتعزيز رضاهم عن برنامج المزايا الصحية.
أفضل جزء هو أنه ، على عكس خطط التأمين الصحي الجماعي التي تستغرق ساعات من الإدارة كل شهر ، فإن برنامج إدارة HRA مثل PeopleKeep يسمح بالتعامل مع الخطة في دقائق شهريًا ، مما يوفر الوقت والمال.
أسئلة وأجوبة حول تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة
- من المؤهل للتأمين الصحي للشركات الصغيرة؟
بينما تختلف لوائح الولاية اختلافًا طفيفًا ، يُسمح للشركات التي يقل عدد موظفيها عن 50 موظفًا بالحصول على تغطية تأمين صحي جماعي.
- كيف أحصل على تأمين صحي للشركات الصغيرة؟
- الشراء من خلال مندوب
- تقديم مطالبة شخصيا إلى شركة التأمين.
- الشراء عن طريق شراكة الشراء
- كيف يعمل الائتمان الضريبي للشركات الصغيرة؟
يهدف الإعفاء الضريبي إلى مساعدة الشركات الصغيرة في تقديم مزايا صحية للموظفين. قد تحصل على رصيد يصل إلى 50٪ من الأقساط المدفوعة. هناك بعض المتطلبات الأساسية لتكون قادرًا على المشاركة:
- توظيف أقل من 25 شخصًا
- دفع راتب لا يقل عن 54,000 دولار كحد أدنى
- يجب دفع ما لا يقل عن 50٪ من أقساط الموظفين ، ويجب أن يتمتع جميع الموظفين بدوام كامل بتغطية مؤهلة.
- الوجبات الجاهزة على تكاليف التأمين الصحي للشركات الصغيرة
يمكن أن تكون أقساط التأمين الصحي الجماعي باهظة الثمن الشركات الصغيرةناهيك عن الوقت والموارد اللازمة لإدارة البرنامج.
بالنظر إلى ذلك ، من السهل فهم سبب تحول ترتيبات السداد الصحي (HRAs) إلى خيار شائع ، لأنها تتيح للشركات تقديم فائدة طبية أكثر مرونة مع إبقاء النفقات تحت السيطرة.