التأمين ضد العجز للأفراد

التأمين ضد الإعاقة للأفراد كما يوحي اسمه هو نوع منتج التأمين الذي يوفر دخلاً في حالة يُمنع فيها حامل الوثيقة من العمل وكسب الدخل بسبب الإعاقة.

في الولايات المتحدة ، يمكن للأفراد الحصول على تأمين ضد العجز من الحكومة من خلال نظام الضمان الاجتماعي. يمكنهم أيضًا الشراء تأمين العجز الفردي من شركات التأمين الخاصة.

كيف يعمل تأمين الإعاقة

في معظم الأوقات ، تحمي منتجات التأمين من خسارة معينة ، كما هو الحال عندما تقوم خطة التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث بتعويض حامل الوثيقة عن قيمة الممتلكات المسروقة.

ومع ذلك ، في حالة التأمين ضد العجز ، يتعلق هذا التعويض بالدخل المفقود بسبب الإعاقة.

على سبيل المثال ، إذا كان العامل يكسب 40,000 ألف دولار سنويًا قبل أن يصبح معاقًا ، وإذا كانت إعاقته تمنعه ​​من الاستمرار في العمل ، فإن تأمين العجز الخاص به سيعوضه عن جزء من دخله المفقود بشرط أن يكون مؤهلاً.

بهذا المعنى، تأمين العجز يغطي بشكل أساسي تكلفة الفرصة البديلة للعامل المعوق الآن.

من الناحية العملية ، هناك العديد من الشروط التي يجب أن يفي بها حامل الوثيقة لتلقي هذه المدفوعات. هذا صحيح بشكل خاص فيما يتعلق بنظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة.

للتأهل للحصول على تأمين الإعاقة الذي ترعاه الحكومة ، يجب على المتقدمين إثبات أن إعاقتهم شديدة لدرجة تمنعهم من الانخراط في أي نوع من العمل الهادف على الإطلاق.

على النقيض من ذلك ، تتطلب بعض الخطط الخاصة فقط من مقدم الطلب إثبات أنه لم يعد بإمكانه الاستمرار في نفس مجال العمل الذي شارك فيه سابقًا.

يتطلب نظام الضمان الاجتماعي أيضًا من المتقدمين إثبات أنه من المتوقع أن تستمر إعاقتهم لمدة 12 شهرًا على الأقل أو أنه من المتوقع أن تؤدي إلى الوفاة.

كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين ، ستحمل خطط التأمين ضد العجز دائمًا أقساطًا أكثر تكلفة إذا كانت الشروط والأحكام الخاصة بها أكثر ملاءمة لحامل البوليصة. من ناحية أخرى ، عادة ما تحمل الخطط ذات الشروط الأقل سخاء أقساط تأمين أقل.

تتضمن بعض الميزات الرئيسية التي تؤثر على أقساط التأمين في خطط التأمين ضد العجز طول فترة الإلغاء ، وهي المدة التي يجب أن ينتظرها مقدم الطلب بعد أن يصبح معاقًا قبل أن يتمكن من البدء في تلقي المزايا المتراكمة ؛ فترة الاستحقاق ، وهي المدة التي يستمر فيها دفع تلك المزايا ؛ ومدى صرامة تعريف "الإعاقة" بموجب السياسة.

تكلفة تأمين الإعاقة

في تقدير تقريبي ، يكلف التأمين ضد العجز حوالي 2٪ من الراتب السنوي للشخص المؤمن عليه.

بالطبع ، سيعتمد المبلغ الفعلي بشكل كبير على شركة التأمين وعلى ميزات السياسة مثل تلك التي تمت مناقشتها أعلاه.

سيكون للأفراد المختلفين تفضيلات مختلفة من حيث المبلغ الذي يرغبون في دفعه مقابل حماية أكبر أو فقيرة من الإعاقة المحتملة.

لتوضيح الفكرة بشكل أفضل ، ضع في اعتبارك عاملين افتراضيين. العامل P هو محترف يعمل في مجال متخصص للغاية.

استغرق الأمر من العامل P عشر سنوات من التعليم ما بعد الثانوي ليصبح مؤهلاً في مجاله ، وقد سمح له ذلك بتوليد دخل كبير نسبيًا قدره 250,000 دولار سنويًا. العامل Q ، من ناحية أخرى ، هو خريج مدرسة ثانوية يتنقل بانتظام بين الوظائف ويكسب حوالي 30,000 ألف دولار في السنة.

يعرف العامل P أنه إذا أصبحوا معاقين ، فقد يظلون قادرين على العمل في مجال آخر ، ولكن من المحتمل جدًا أن يتطلب ذلك خسارة كبيرة في الدخل. لهذا السبب ، قرروا شراء خطة تأمين عجز باهظة الثمن نسبيًا لها تعريف مرن للإعاقة.

بسبب الدخل المرتفع للعامل "أ" ، يمكنهم بسهولة تحمل أقساطهم المرتفعة نسبيًا. من ناحية أخرى ، يقرر العامل Q اختيار خطة ذات أقساط أقل حتى لو كانت تلك الخطة تحتوي على تعريف أكثر صرامة للإعاقة.

بالإضافة إلى وجود موارد أقل متاحة لدفع أقساط التأمين ، فإن Worker Q أيضًا أقل ترددًا في العمل في منطقة خارج مهنتهم الحالية ، نظرًا لأن طبيعة عملهم أقل تخصصًا.

أنواع تأمين الإعاقة

  • الإعاقة قصيرة المدى (STD)
  • الإعاقة طويلة الأمد (LTD)

العجز على المدى القصير

تتمتع هذه السياسات بفترة انتظار تتراوح من 0 إلى 14 يومًا مع فترة فائدة قصوى لا تزيد عن عامين ، بينما تتمتع سياسات الإعاقة طويلة الأجل بفترة انتظار تتراوح من عدة أسابيع إلى عدة أشهر مع فترة استحقاق قصوى تتراوح من بضع سنوات إلى باقي حياتك.

سياسات الإعاقة لها ميزتان مختلفتان للحماية من المهم فهمهما:

غير قابل للالغاء: تعني أن الوثيقة لا يمكن إلغاؤها من قبل شركة التأمين ، باستثناء عدم دفع الأقساط.

يمنحك هذا الحق في تجديد الوثيقة كل عام دون زيادة في القسط أو تخفيض في الفوائد.

متجدد مضمون: يمنحك هذا الحق في تجديد الوثيقة بنفس المزايا وعدم إلغاء الوثيقة من قبل الشركة.

ومع ذلك ، يحق لشركة التأمين الخاصة بك زيادة أقساط التأمين الخاصة بك طالما أنها تفعل ذلك لجميع حاملي وثائق التأمين الآخرين في نفس فئة التصنيف مثلك.

بالإضافة إلى سياسات الإعاقة التقليدية ، هناك العديد من الخيارات التي يجب أن تأخذها في الاعتبار عند شراء بوليصة التأمين. تمنحك شركة التأمين الخاصة بك الحق في شراء تأمين إضافي في وقت لاحق.

تنسيق المنافع

يعتمد مقدار المزايا التي تتلقاها من شركة التأمين الخاصة بك على المزايا الأخرى التي تتلقاها بسبب إعاقتك.

تحدد وثيقتك مبلغًا مستهدفًا ستحصل عليه من جميع السياسات مجتمعة ، لذلك ستعوض هذه السياسة الفرق الذي لم تدفعه السياسات الأخرى.

تعديل تكلفة المعيشة (COLA) يزيد قانون تعديل تكلفة المعيشة (COLA) من مزايا الإعاقة بمرور الوقت بناءً على زيادة تكلفة المعيشة التي يتم قياسها بواسطة مؤشر أسعار المستهلك. ستدفع قسطًا أعلى إذا اخترت COLA.

متسابق الإعاقة المتبقية أو الجزئية ؛ يسمح لك هذا الحكم بالعودة إلى العمل بدوام جزئي ، وتحصيل جزء من راتبك والحصول على مدفوعات العجز الجزئي إذا كنت لا تزال معاقًا جزئيًا.

عودة القسط

يتطلب هذا الحكم من شركة التأمين رد جزء من قسطك إذا لم يتم تقديم أي مطالبات لفترة زمنية محددة معلن عنها في البوليصة.

التنازل عن مخصص الأقساط ؛ يعني هذا البند أنه لا يتعين عليك دفع أقساط على البوليصة بعد تعطيلك لمدة 90 يومًا.

العجز على المدى الطويل

يساعد تأمين العجز طويل الأجل (LTD) على حماية قدرتك على إعالة أسرتك والتأكد من أن لديك ما يكفي من المال لدفع تكاليف الضروريات إذا كنت مريضًا جدًا أو مصابًا لدرجة تمنعك من العمل.

ولكن ليست كل الأمراض أو الإصابات مؤهلة لتكون ظروفًا معاقة قد تؤدي إلى بدء التأمين ضد العجز.

سيساعدك وجود بعض أمثلة التأمين ضد العجز طويل الأجل في معرفة كيفية عمل تأمين العجز طويل الأجل. قد تنتهي مزايا التأمين ضد العجز طويل الأجل عند إنهاء التوظيف.

تعتبر أمثلة التأمين ضد العجز طويل الأجل طريقة جيدة لإظهار فوائد التأمين ضد العجز طويل الأجل.

لأنه ليست كل حالة طبية أو إصابة مؤهلة للإعاقة أو تعتبر معيقة بدرجة كافية لتحريك دفع تعويضات التأمين المحدودة. يمكن استخدام الأمثلة لإثبات أنواع الأمراض أو الإصابات التي قد تكون مؤهلة للحصول على مزايا.

عندما تقوم شركة التأمين بتقييم ما إذا كانت حالتك تعتبر إعاقة طويلة الأجل أم لا ، فهناك العديد من العوامل التي تدخل في اتخاذ هذا القرار. لهذا السبب من المهم أن يكون لديك سجلات طبية توضح بدقة جميع الأعراض التي تعاني منها بالإضافة إلى الفحوصات الطبية والتقييمات الأخرى.

على سبيل المثال ، إذا كان مستوى الألم لديك مرتفعًا مما يجعل النوم مستحيلًا ، لذا فأنت تعاني من التعب بالإضافة إلى الأعراض الأخرى التي قد تكون أكثر إعاقة من مجرد الإصابة أو الحالة الأصلية التي تعاني منها.

كقاعدة عامة ، الشروط التي تعترف إدارة الضمان الاجتماعي بأنها معاقة يجب أن تكون مؤهلة أيضًا كظروف معاقة لأغراض تأمين العجز طويل الأجل ، على الرغم من أن هذا قد لا يكون صحيحًا لكل حالة.

تحتفظ إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بقائمة من الشروط التي تعتبرها معطلة والتي تحتوي على أكثر من 200 شرط وأي متطلبات خاصة يجب الوفاء بها.

تم نشر الشروط والمتطلبات في الكتاب الأزرق الخاص بـ SSA ، والذي يمكنك البحث فيه عبر الإنترنت لمعرفة ما إذا كانت الحالة التي لديك مدرجة في الكتاب.

عندما تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بتقييم ما إذا كانت حالة ما معطلة أم لا عندما لا يفي الشخص بجميع المتطلبات الموجودة في الكتاب الأزرق الخاص بـ SSA ، فإنه ينظر إلى عوامل مثل:

عمرك: إذا كنت أكبر سنًا وأصبحت مريضًا أو مصابًا ، فقد يكون من الصعب عليك العودة إلى العمل مقارنة بالشخص الأصغر سنًا ، لذا فإن عمرك يلعب دورًا في تحديد ما إذا كانت حالتك تعتبر معاقة أم لا.

تعليمك: إذا لم يكن لديك أي تعليم رسمي في أي مجال آخر غير المجال الذي تعمل فيه حاليًا ، فستقل احتمالية أن تكون قادرًا على التحول إلى نوع آخر من العمل. إذا لم تتمكن من القيام بالعمل الذي تعلمت القيام به ، فمن المرجح أن يتم اعتبارك معاقًا.

تاريخ عملك: إذا كنت تعمل في نفس النوع من العمل طوال حياتك المهنية أو لأكثر من عشر سنوات ولم تحصل على تدريب في أي أنواع أخرى من العمل عندما لم يعد بإمكانك القيام بهذا النوع من العمل ، فهذا يجعل حالتك أنك كذلك أقوى المعوقين.

حالتك الطبية: إذا أصبت بمرض تدريجي سيزداد سوءًا مع مرور الوقت ، فسيؤثر ذلك على ما إذا كنت معاقًا أم لا لأن هذا يعني أنك لن تتعافى وأنك قادر على العودة إلى العمل.

بغض النظر عن حالتك الطبية أو إصابتك ، إذا كان شيئًا تقدميًا ، فإنه يعطل لأنه لا توجد فرصة للتعافي والقدرة على العمل مرة أخرى بالطريقة التي كنت تفعلها قبل أن تبدأ حالتك.

ما هي الشروط الطبية المؤهلة عادة للتأمين ضد العجز طويل الأجل؟

عندما يفكر الناس في عدم القدرة على العمل لفترة طويلة أو أن يصبحوا معاقين بشكل دائم ، فإنهم عادة ما يفكرون في التعرض للإصابة في حادث سيارة أو أي نوع آخر من الحوادث.

ولكن هناك العديد من الأمراض التي تُعتبر عادةً معيقة ، خاصةً إذا كانت تجعل من المستحيل عليك الاستمرار في القيام بالنوع الوحيد من العمل الذي عرفته على الإطلاق.

ما هي الشروط الطبية المؤهلة للإعاقة طويلة الأمد؟

هناك العشرات من الحالات الصحية التي قد تؤهل شخصًا ما لتلقي استحقاقات الإعاقة من تأمين العجز طويل الأمد.

يمكن أن تؤدي اضطرابات المناعة الذاتية مثل متلازمة التعب المزمن والذئبة والألم العضلي الليفي إلى الإعاقة بشكل دائم. لذلك يمكن لأمراض مثل فيروس نقص المناعة البشرية / الإيدزوأمراض القرص التنكسية ومرض كرون.

يمكن أيضًا أن تكون حالات الصحة العقلية مثل الاكتئاب والاضطراب ثنائي القطب مؤهلة للإعاقة الدائمة إذا كانت شديدة بدرجة كافية.

هناك أيضًا حالات يمكن أن تؤثر بشكل مباشر على قدرة الشخص على العمل ، مثل هشاشة العظام ، والتي تعتبر معطلة بشكل دائم في بعض الظروف.

هناك حالات طبية في كل فرع من فروع الطب تُعتبر عادةً معطلة بشكل دائم مثل:

الاضطرابات العصبية: الاعتلال العصبي ، مرض باركنسون ، إصابات الدماغ الرضية ، السكتة الدماغية ، الزهايمر (البداية المبكرة) ، شلل الوجه النصفي

اضطرابات في الجهاز التنفسي: الربو ، مرض الانسداد الرئوي المزمن ، انتفاخ الرئة ، الساركويد ، الالتهاب الرئوي ، التهابات الرئة المزمنة.

اضطرابات القلب والأوعية الدموية: القصور الوريدي المزمن ، ارتفاع ضغط الدم ، قصور القلب الاحتقاني ، النوبة القلبية ، مرض الشريان التاجي ، السكتة الدماغية ، أمراض الشريان المحيطي ، الاضطرابات العضلية الهيكلية ، آلام الظهر ، اضطراب النفق الرسغي

الكسور: القرص الغضروفي ، التهاب المفاصل ، السنسنة ، المشقوقة ، التهاب الأوتار وعرق النسا

يمكن اعتبار الحالات الطبية الأخرى مثل الحروق وفقدان البصر والتنكس البقعي وفقدان السمع على أنها معيقة إذا استوفت معايير معينة.

منافع تأمين الإعاقة

هناك حالات وإصابات أخرى تعتبر معيقة أيضًا ، مثل بعض أنواع السرطان. يعتمد المرض المؤهل للإعاقة طويلة الأمد على عوامل مثل شدة الحالة ومقدار الأدلة الطبية التي لديك.

غالبًا ما يعتمد ما إذا كانت الحالة مؤهلة على أنها تؤدي إلى الإعاقة على تفاصيل حالتك الفريدة.

إذا كان السرطان الخاص بك قابلاً للعلاج ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مزايا التأمين ضد العجز أثناء العلاج ولا يمكنك العمل ولكن قد يُتوقع منك العودة إلى العمل بمجرد الانتهاء من العلاج بنجاح.

لكن نفس السرطان لدى شخص آخر قد لا يستجيب للعلاج ومن ثم يصبح هذا الشخص معاقًا بشكل دائم.

لهذا السبب من الأهمية بمكان أن يكون لديك أكبر قدر ممكن من التوثيق الطبي لحالتك.

تأكد من أن لديك نسخًا متعددة من أي نتائج اختبار مثل التصوير بالرنين المغناطيسي أو اختبارات الدم أو فحوصات التصوير المقطعي بالإصدار البوزيتروني. سوف تساعد الخزعات والأشعة السينية ونتائج الفحوصات الطبية الأخرى في إثبات أن حالتك ستجعل من المستحيل عليك العمل.

احتفظ بجميع الوثائق الطبية التي قدمها لك طبيبك أو المستشفى واطلب تاريخك الطبي من مرفق العلاج الأساسي الخاص بك حتى يكون لديك نسخة في متناول اليد.

ما هي السيناريوهات الأخرى المؤهلة للتأمين ضد العجز طويل الأجل؟

إذا كان مرضك الطبي هو حالة موجودة مسبقًا ، فقد لا يدفع التأمين ضد العجز طويل الأجل أي مزايا.

من المهم جدًا الحصول على بوليصة تأمين ضد العجز طويلة الأجل في أقرب وقت ممكن حتى إذا أصبت بمرض ، فلن يتم تشخيصه قبل شراء التأمين. أي شيء يتم تشخيصه قبل تفعيل سياسة الإعاقة طويلة المدى يعتبر حالة موجودة مسبقًا وقد لا تتم تغطيتها.

كيفية التقدم بطلب للحصول على معلومات وتأمين ضد العجز طويل الأمد

تم تصميم جميع أنواع التأمين للمساعدة في حمايتك من الأشياء التي قد تحدث ، ولكن التأمين ضد العجز طويل الأجل يمكن أن يساعدك فقط في حمايتك من الأمراض المؤهلة أو الإصابات التي لم تتعرض لها بعد.

لا تتم تغطية الحالات أو الإصابات الموجودة مسبقًا. يعد شراء بوليصة تأمين ضد العجز طويلة الأجل الآن وأنت بصحة جيدة أفضل طريقة للاستعداد لمستقبل حيث قد لا يكون هذا هو الحال دائمًا.

إذا لم تكن قد اشتريت بالفعل تأمينًا طويل الأجل ضد الإعاقة ، فلا داعي للانتظار للحصول على بوليصة التأمين. يمكنك الحصول على عرض أسعار طويل الأجل للتأمين ضد العجز من الوسيط الذي تتعامل معه بحيث يمكنك تقديم طلب على الفور. يمكنك التسجيل بعد أن تكون قد درست وفهمت شروط وأحكام وثيقة السياسة.

توصيات

هل يغطي برنامج الرعاية الطبية رعاية المسنين